長期以來，小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶的家庭作坊式經(jīng)營，決定了企業(yè)現(xiàn)金流即家庭現(xiàn)金流。近日，360數(shù)科調(diào)研發(fā)現(xiàn)，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)催化下，小微企業(yè)主經(jīng)營意識(shí)逐漸增強(qiáng)，其家庭與生意正在分家。
受限于個(gè)體、小微屬性，尤其是初創(chuàng)小微企業(yè)，其啟動(dòng)資金絕大多數(shù)來源于家庭原始積累。在此基礎(chǔ)上，后續(xù)經(jīng)營過程中“單打獨(dú)斗”的生存情況，也迫使這部分人群在權(quán)衡經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和家庭生活以后，將各種資源和資本混合使用。這一普遍現(xiàn)象，成為了后續(xù)小微企業(yè)融資難問題的癥結(jié)所在：沒有賬目記錄、沒有規(guī)范的經(jīng)濟(jì)核算，既不區(qū)分各個(gè)經(jīng)營項(xiàng)目的成本和收益，也不區(qū)分個(gè)人消費(fèi)和企業(yè)支出，風(fēng)險(xiǎn)很難把控。
近日，360數(shù)科小微觀察報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，從生意借款及家庭資產(chǎn)用途單一維度來看，小微企業(yè)主家庭與生意正在分家。
截至今年上半年，公司小微用戶主要聚集于第三產(chǎn)業(yè)，占比72.73%；第二產(chǎn)業(yè)為輔占23.22%。其中，批發(fā)和零售行業(yè)占比接近40%，住宿和餐飲業(yè)占比各接近10%，具備微小微及個(gè)體經(jīng)營的行業(yè)特征。
在資金用途方面，68%的小微用戶會(huì)用家庭財(cái)產(chǎn)幫助生意周轉(zhuǎn)，但與此同時(shí)，僅有7%的小微企業(yè)主會(huì)用生意借款補(bǔ)貼家用。對(duì)比該組數(shù)據(jù)2019年同期表現(xiàn)來看，雖然由家庭流向生意的周轉(zhuǎn)資金較兩年前的73%下降較少，但用生意借款補(bǔ)貼家用比例，則從29%有了大幅下降。由這兩組數(shù)據(jù)對(duì)比中可見，小微企業(yè)主借款專用意識(shí)正不斷增強(qiáng)，雖然家庭財(cái)產(chǎn)仍較多投入生意，但是從生意向家庭的資金流向已被切割。
小微用戶企業(yè)、家庭資產(chǎn)分割意識(shí)淡薄，與其獲取融資難，借款渠道單一密不可分。從小微企業(yè)自身出發(fā)，明確資金用途、規(guī)范經(jīng)營流水、加強(qiáng)企業(yè)財(cái)務(wù)管理等，都是從內(nèi)因解決自身融資難題，主動(dòng)擁抱金融風(fēng)控的手段。
在小微企業(yè)融資難問題上，風(fēng)控問題居于首位，并主要體現(xiàn)在三個(gè)方面。一是有效信息獲取難，小微企業(yè)因管理制度不完善、經(jīng)營流水不規(guī)范，其資質(zhì)難以僅僅依靠其提供的信息進(jìn)行全面評(píng)估；二是風(fēng)控成本高，從實(shí)際操作出發(fā)，小微企業(yè)的信息搜集、模型測(cè)試、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等環(huán)節(jié)與大中型企業(yè)類似，但從融資額度評(píng)估綜合成本，則遠(yuǎn)高于大中型企業(yè)；三是風(fēng)控效果提升難，小微企業(yè)在不同行業(yè)、地域呈現(xiàn)不同特點(diǎn)和周期，即使是單個(gè)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，在不同經(jīng)營階段亦存在不同變量，這些都對(duì)風(fēng)控提出了諸多挑戰(zhàn)。
金融科技的出現(xiàn)，從一定程度上為小微風(fēng)控提供了解題思路。
以360數(shù)科為例。風(fēng)控成本方面，通過自研的智能引擎Argus，360數(shù)科將風(fēng)控貫穿貸前、貸中、貸后全鏈條，精準(zhǔn)評(píng)估小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，解決了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)單位風(fēng)控成本高的問題。從信息獲取角度出發(fā)，針對(duì)小微企業(yè)信貸的痛點(diǎn)問題，全新升級(jí)的Argus風(fēng)控引擎企業(yè)版，通過整合征信、工商、稅務(wù)等多方面的數(shù)據(jù)，通過信息維度的拓展有效甄別因信息不對(duì)稱而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。從風(fēng)控效果來看，360數(shù)科針對(duì)每個(gè)用戶構(gòu)建了關(guān)系圖譜，利用“第四代的實(shí)時(shí)圖計(jì)算引擎”， 實(shí)現(xiàn)了40％以上的通過率，截至去年年底，小微信貸不良率維持在0.94%，大幅低于借條用戶1.5%的不良率水平。
今年以來，360數(shù)科不斷加強(qiáng)小微業(yè)務(wù)側(cè)重，并在下半年接連開啟兩輪“小微助力計(jì)劃” ，優(yōu)惠力度覆蓋全國，單筆借款最高可減免6000元。截止目前，活動(dòng)已累計(jì)發(fā)放借款優(yōu)惠券共計(jì)1.2萬張，免息獎(jiǎng)金池累計(jì)逾百萬。
值得肯定的是，中國的小微企業(yè)融資市場已初步形成了優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的多元化、多層次體系。傳統(tǒng)銀行，非銀行類金融機(jī)構(gòu)，金融科技企業(yè)，建立了差異化的信貸覆蓋。未來，360數(shù)科將繼續(xù)推動(dòng)普惠金融服務(wù)下沉作為企業(yè)的任務(wù)，秉持安全基因，充分發(fā)揮科技優(yōu)勢(shì)，為小微企業(yè)提供更符合自身需求的靈活產(chǎn)品。
