隨著“小微助力計劃”的有序推進，360數科的小微戰略部署愈發清晰。從個人信貸到小微融資，可以看出，360數科走的不是大踏步的路子，更多的是小步快跑似的戰略布局。

了解用戶，是360數科小微戰略得以實現的前提。目前，360數科的用戶主要為第三產業為主、第二產業為輔的年輕小微客群。其中，批發和零售行業占比接近40%，住宿和餐飲業、制造業等占比各接近10%。面對客戶來自不同行業并且具有獨特的周期特征的情況，360數科通過提供適配的額度、定價、期限的產品，提升申請便利性，滿足不同領域的小微用戶需求。

從用戶分層來看，360數科服務的更多是所謂小小微群體和個體工商戶，區別于銀行可以服務的動輒融資上百萬甚至規模更大的中小微企業，360數科小微用戶的標簽是“零散”，這與其做消費貸邏輯相通，也是為什么360數科更容易為這部分小微人群提供定制化產品的原因。

追根溯源，360數科如何打造現有小微金融服務能力？又是如何一步步實現小微領域布局，觀其小微貸產品的發展歷程，不難看出360數科的“小”野心早有顯露。

歷經3年，打造小微產品矩陣

伴隨著公司不斷打磨的風控水準、以及整體業務流程的成熟，2018年，360數科正式進軍小微貸領域。時至今日，其小微貸產品已經歷三個里程碑。

2018年4月，360數科針對電商賣家推出的電商貸產品正式上線運營，為淘寶、天貓、京東、拼多多等賣家提供線上小微企業融資服務。歷時半年，360數科逐步擴大申請人范圍，推出企業貸產品，對有營業執照，擔任企業法定代表人、股東等董監高職務，或是個體工商戶經營者開放。上線當日，超過1萬名小微企業客戶提交了申請，就此打開了小微金融服務市場。

2019年，360數科小微貸開啟對外合作，針對企業服裝類、聚合支付渠道獲客的小微金融服務產品落地。在隨后的近兩年時間，360數科發票貸、稅票貸產品陸續上線。據2021年最新數據，整個業務的增速非常快，Q1環比增速47%，Q2業務增速達98%。由此，在夯實了360數科為小微企業提供定制化、規模化服務的智能獲客的基礎上，豐富了服務小微的路徑。

360數科在開展規模化獲客的同時，持續優化小微風控體系。一方面，，360數科與20余家為企業提供供應鏈、金融、財務、人力、協同服務的SAAS提供商合作，滿足小微企業主隨時隨地的融資需求。另一方面，360數科還將通過與金城銀行的戰略合作關系，強強聯合提升對小微的服務能力。

從Argus到Argus風控引擎企業版

小微業務的順利開展，究其根本，來源于對于小微客群風險的把握。一直以來，360數科以Argus風控系統聞名于金融機構。在過去，考察一筆借款的發放圍繞個人的還款能力與意愿展開。而針對小微企業，除了考察小微企業主本身的個人履約能力外，還需要圍繞其管理的企業進行考察。

針對于此，360數科推出了Argus風控引擎企業版，在獲得申貸主體授權的前提下，通過對企業主體和申貸主體之間關聯關系的深入挖掘，將企業主、實際控制人、企業相關人、企業、關聯企業、上下游企業等由一次申請衍生的多種角色交叉置于整體關系圖譜中進行智能風控，通過信息維度的拓展有效甄別因信息不對稱而引發的風險。

一方面，Argus通過獨創的企業主+企業的雙中心模式，在獲得申貸主體授權的前提下，通過金融人圖譜和企業主直接間接控參股信息，在一站式甄別企業主及所有關聯企業相關風險的同時，有效通過關聯灰度來完成對企業健康狀況及負債承受能力的認定。另一方面，Argus圍繞一級、二級關聯企業的供應鏈關系、工商稅務情況、司法風險進行全面檢測，在毫秒間對多達數十種風險類型逐一掃描，建立雙中心模型的立體風險畫像，極大規避了因關聯風險導致的企業突發性變化并及時采取措施。

360數科小微貸負責人盧瑤表示：“伴隨著我們在多渠道的謹慎測試，一旦風控維度全面打磨完成，產品周期的風險表現全面顯現，再配備我們已經準備好的資金、產品能力，我們將實現飛速增長。”