撰稿|多客

來源|貝多商業&貝多財經

隨著互聯網的蓬勃發展，商業銀行的互聯網貸款業務呈現快速發展態勢，各類銀行紛紛布局發力。在運用大數據進行風險評估的線上化、自動化運營體系下，用戶貸款效率得到顯著提升，銀行金融客戶覆蓋面進一步拓寬。

但同時，這一業務也面臨著風控管理不審慎、信息披露不充分、金融消費者保護意識較弱等問題。國家金融監督管理總局于近日開出多張數以千萬的“天價”罰單，直指銀行互聯網貸款業務展業過程中的相關違法違規行為。

其中，中信百信銀行股份有限公司（下稱“百信銀行”）因相關互聯網貸款等業務管理不審慎、監管數據報送不合規等問題，被罰款1120萬元。同時，相關負責人于曉紅被取消高級管理人員任職資格5年，朱祎敏被給予警告。

針對上述罰單，百信銀行在接受媒體采訪時表示，此次處罰事項源自金融監管總局于2023年對該行的業務監督檢查，處罰涉及的業務發生在2021年至2023年6月期間，該行高度重視監管意見，已全面落實相關整改措施。

但值得注意的是，此次處罰通報恰好發生在互聯網助貸業務新規生效的關鍵節點，不僅是監管部門對助貸業務合規管控趨嚴的象征，更預示著行業即將迎來從運營模式到風控體系的一系列深刻變革。

隨著行業從“野蠻生長”邁向“精耕細作”，如何嚴把風控紅線、回歸普惠金融本質，是包括百信銀行在內的諸多商業銀行共同面對的考題。

一、增長率疲軟，利潤指標開倒車

據了解，百信銀行是國內首家有獨立法人資質的互聯網直銷銀行，由中信銀行和百度發起成立。根據天眼查信息，目前，中信銀行持有該行65.70%的股份，為其控股股東；百度持股26.03%，加拿大養老基金持股8.27%。

根植于“銀行+企業”合作模式的百信銀行擁有“金融+互聯網”的雙重基因，曾創造性的提出“O+O”“B+B”理念，以連接線上和線下場景，與商業生態融合共生，走智能銀行發展模式，并與多個領域的頭部平臺達成了合作。

同時，這種線上、線下場景批量觸客的方式為百信銀行帶來了可觀的利益變現，該行收入由2021年的29.98億元穩步增長至2023年的45.34億元，復合增長率約為22.98%；凈利潤也由2021年的2.63億元提升至2023年的8.55億元。

截至2023年末，百信銀行的資產規模邁上新臺階，較2022年末的969.22億元增長16.08%至1125.11億元，順利突破千億大關。其中，來自金融投資的資產額度較2022年增長31.81%至116.78億元。

然而好景不長，受到商業銀行凈息差收窄、信貸資產增長放緩等因素的影響，即便百信銀行積極面對資產結構調整、發展模式轉型等多重挑戰，并加大減費讓利力度，但收入增長乏力、盈利指標回落等問題依舊接踵而至。

百信銀行2024年的收入為46.26億元，2.03%的增速稱得上是“原地踏步”；凈利潤更是同比下滑23.74%至6.52億元，而其2022年、2023年的利潤增速分別為149.41%、30.25%，盈利能力成長性正遭受嚴峻考驗。

另據中信銀行業績報告，百信銀行2025年上半年的收入和凈利潤分別為28.75億元和4.72億元，雖然實現了28.64%和1.66%的同比增長，但未能回到前幾年的水平。截至6月末，該行的總資產為1195.16億元，增速也明顯放緩。

二、依賴消費貸，不良率隱憂凸顯

百信銀行在“2024-2026年戰略發展規劃”中明確提出，要提升產業金融業務占比，并構建出涵蓋小微融資產品“百興貸”、二是汽車金融產品“百車貸”、三是票據融資產品“百票貼”的產業數字金融服務品牌。

但就目前來看，百信銀行的產業金融服務規模依舊有著很大上升空間。根據聯合資信發布的百信銀行2025年跟蹤評級報告，截至2024年末該行的經營貸款和汽車貸款分別為142.27億元和18.24億元，占貸款及墊款總額的16.93%和2.17%。

相比之下，百信銀行2022年至2024年的綜合消費貸款額度分別達到631.68億元、660.10億元和642.92億元，占貸款及墊款總額的84.09%.79.16%和76.52%，始終居高，而過度集中的消費貸款也使得百信銀行面臨著更大的信用風險。

截至2024年末，百信銀行的不良貸款余額已經達到了11.26億元，不良貸款率由2023年的1.36%增至1.50%，同比上升0.14個百分點。其中，2024年末個人消費貸款（不含汽車貸款）不良貸款率為1.56%，略高于全行平均水平。

消費貸款不良規模的攀升，也成為百信銀行貸款撥備承壓的主因，該行2024年減值準備計提力度較大，撥備覆蓋率由2023年的303.76%減少至264.69%，雖然仍保持在較為充足的水平，但卻處在三年來的最低點。

除此之外，百信銀行的客訴壓力與合規隱憂也不容忽視。在第三方投訴平臺黑貓投訴上，與關鍵詞“百信銀行”相關聯的投訴案例已超過6300多條，涉及暴力催收、未經授權查詢征信、私自授信消費貸、收取高額擔保費等。

而在文章開頭的罰單披露前，百信銀行就曾在2023年8月因提供個人不良信息，未事先告知信息主體本人、未按要求向金融消費者披露與金融產品和服務有關的重要內容、投訴數據漏報等11項違法違規事實，被處以503.2萬元罰款。

貝多商業&貝多財經了解到，百信銀行涉及的“互聯網貸款業務管理不審慎”問題多與互聯網貸款業務的內控體系建設、核心風控與區域經營責任履行、用戶數據與信息安全治理、第三方合作機構管理等方面的問題有關。

近年來，嚴格開展互聯網貸款業務合規性督查、規范金融市場秩序已成監管常態，相關處罰案例呈顯著增長態勢，其中不乏因多項違規行為產生的千萬級罰單，2025年9月，浙商銀行便因相關違法違規行為被處以1130.8萬元罰款。

再看此次與百信銀行一同被金融監管總局“點名”郵儲銀行，在其高達2791.67萬元的大額罰單背后，不僅存在相關貸款業務、績效考核、合作業務等管理不審慎等違法違規事宜，“互聯網貸款業務管理不審慎”的問題也赫然在列。

值得注意的是，此次處罰通報時間恰好與互聯網助貸業務新規生效日期重合。就在10月1日，《關于加強商業銀行互聯網助貸業務管理提升金融服務質效的通知》正式實施，成為金融領域的里程碑事件。

據悉，助貸新規明確了綜合成本封頂機制、“雙授權+動態監控”數據管理與用戶信息保護模式、風險評估融合模型要求、違規催收行為界定標準等，為商業銀行的互聯網助貸業務劃定了一條清晰的合規紅線。

助貸新規落地在重塑行業生態的同時，也敲響了合規運營的警鐘——站在互聯網金融潮頭，相關方必須牢牢把握創新與合規之間的平衡之道，建立健全制度體系與風控流程，確保各項業務操作符合風險管理政策和程序的要求。

隨著粗放增長時代落下帷幕，銀行業將迎來新制度下的大洗牌，包括百信銀行在內的業內玩家若無法在短期內完成適應性改變，或將面臨在大浪淘沙中退出市場的壓力。