“螞蟻消金希望利用交互式智能風控技術，挖掘年輕人努力成長的證明”。6月19日，在上海舉行的2025中國國際金融展上，螞蟻消金首席風險官林嘉南分享了，如何將大模型技術應用在交互式智能風控領域，從而促進額度的互動性，促進用戶與機構的金融健康。

這契合了本屆展會 “開放創新，科技賦能，共創金融新未來”的主題。

普惠金融面臨新命題

盡管消費金融市場發展迅速，但目前金融供給的錯配問題依然存在，消費者的需求從“有沒有”發展到“夠不夠用”、“好不好用”。

螞蟻消金觀察到，30歲以下的職場新人群體，有過億規模，但是，由于收入能力、工作穩定性相對不足，因此，與30歲以上的群體相比，他們獲得普惠型的消費金融服務要困難得多。

在林嘉南看來，當下年輕人，并非工作能力不足，只是工作方式更多元化，許多工種新奇小眾，傳統風控手段難以“看清看準”。

傳統風控需要的結構化授信材料，如工資流水單、社保信息等，他們不一定會有；但這并不意味著他們就不優秀，許多用戶身有一技之長，其技能的價值，會在未來得到變現。

因此，如何運用新技術，識別年輕人的能力，信任他們的能力，成為普惠金融的新命題。

大模型賦能交互式智能風控

就在本周，花唄宣布推出額度互動新功能“小紅花”。用戶在原有花唄額度基礎上，如果需要更多額度，可以嘗試提交證明材料，申請提額。支持提交的材料超過1000種，包含職業類證書、學習技能類證書、學歷獎項類證書、工作證明四大類。

這1000種證書中，不僅有教師資格證、法律職業資格證等《國家職業資格目錄》認證證書，也可以是人工智能訓練師、咖啡師、美甲師等新興職業能力證書，甚至提交工牌照片、釘釘飛書電子名片也可以。

這一互動功能的背后，就運用到了螞蟻消金最新的智能實時交互式風控系統。林嘉南表示，智能交互式風控，把大模型技術應用到風控領域，主要包含兩大創新。

其一，是智能高效的多模態識別與驗真體系。基于垂類大模型的統一識別、理解、評價，完成對1000種資質材料證書的識別，不管是復印件、拍照、電子證還是截圖，識別準確率達到97%。結合視覺、行為、推理、攻防的多維智能防御體系，可以對25種偽造欺騙手法進行識別，驗真準確率達到92%。

另一項創新則是LLM原生驅動的實時信貸決策。結合長期信用資質的靜態畫像，和短期信貸供給的動態畫像，對用戶提交的證書信息進行專家級理解，結合學歷、職業、收入、風險等進行資質分層精細化推理，然后實時決策，是否給這個用戶提升授信，提升多少。

技術進步帶來的便利，從用戶那里獲得正反饋。

在前期試運行期間，提交職業技能證書自證的年輕人中，68%獲得了實時提額，人均授信提升1100元，“最值得關注的是，使用小紅花提升額度的用戶，不良率不到大盤的一半”，林嘉南表示，這說明，額度互動能夠有效促進用戶和機構的金融健康。

“未來，我們會探索更多基于行為的提額依據，鼓勵每一個認真生活的行為”。林嘉南透露，正在探索通過啟發式對話和多模態識別體系，讓額度互動更智能，并通過多模態驗真體系和人維度實時決策的創新，讓授信更精準。

林嘉南表示，螞蟻消金始終堅持金融健康的理念，智能交互式風控，就是金融機構通過自己的專業性，替用戶把握住油門剎車的同時，讓用戶可以自己掌握方向盤。未來螞蟻消金還將把技術運用到更多產品和服務上，幫助用戶管理自己的金融行為，切實促進金融健康。