撰稿|多客
來(lái)源|貝多財(cái)經(jīng)
近日，貝多財(cái)經(jīng)注意到，在微信小程序的“金融服務(wù)”推薦頁(yè)面中，一款名為“小易金選”的小程序出現(xiàn)頻率相當(dāng)高。
小易金選自稱(chēng)“攜手合規(guī)持牌金融機(jī)構(gòu)，致力于用技術(shù)提高金融服務(wù)質(zhì)量”，但進(jìn)入小程序后可知，相關(guān)服務(wù)的實(shí)際提供方為“易借速貸”。而若用戶有借貸需求，還需簽署多項(xiàng)第三方平臺(tái)個(gè)人信息共享授權(quán)書(shū)。
不僅借款安全性有待考證，早在幾年前還有多名用戶向媒體反映，易借速貸存在年化率與擔(dān)保費(fèi)過(guò)高、以會(huì)員費(fèi)的方式變相增加借款人成本的問(wèn)題。市場(chǎng)中有關(guān)易借速貸的負(fù)面消息如同達(dá)摩克利斯之劍，高懸在其頭頂。
一、助貸導(dǎo)流助貸，有過(guò)度收集信息之嫌
據(jù)易借速貸介紹，該公司是由浙江未訊科技有限公司（下稱(chēng)“未訊科技”）與福建拓川融資擔(dān)保有限公司（下稱(chēng)“拓川融資擔(dān)保”）合作開(kāi)發(fā)，由未訊科技運(yùn)營(yíng)的金融科技開(kāi)放平臺(tái)。
但值得注意的是，易借速貸在用戶服務(wù)協(xié)議中表示，該公司的主營(yíng)業(yè)務(wù)是幫助金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)，為用戶購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品提供轉(zhuǎn)接渠道等。換句話說(shuō)，易借速貸自身并沒(méi)有“放貸資質(zhì)”，是一家第三方助貸平臺(tái)。
貝多財(cái)經(jīng)在易借速貸進(jìn)行用戶注冊(cè)后發(fā)現(xiàn)，在額度申請(qǐng)階段，易借速貸便要求用戶上傳身份證件。在隨即跳轉(zhuǎn)的個(gè)人征信及報(bào)送授權(quán)書(shū)中，申請(qǐng)人還需同意包括無(wú)錫錫商銀行股份有限公司（下稱(chēng)“錫商銀行”）在內(nèi)五家公司的授權(quán)協(xié)議。
協(xié)議明確提出，用戶需要承擔(dān)授權(quán)協(xié)議方查詢(xún)信用信息的法律后果。且無(wú)論最終信貸業(yè)務(wù)是否獲批，用戶都需不可撤銷(xiāo)地將授權(quán)書(shū)、身份證件復(fù)印件、信用報(bào)告等資料交由授權(quán)協(xié)議方留存，后者無(wú)須退還。
這也意味著，在還未成功獲得授信額度時(shí)，借款申請(qǐng)人便已經(jīng)將自己的身份信息授權(quán)給了5家外部公司。隨后，借款人還被要求填寫(xiě)職業(yè)、月收入、家庭住址、常用聯(lián)系人、工作單位地址和電話等多項(xiàng)隱私信息。
貝多財(cái)經(jīng)注意到，此階段用戶需同意的機(jī)構(gòu)協(xié)議多達(dá)16條，包括個(gè)人信息共享、電子簽名等,其中還涉及樂(lè)享借等多家助貸平臺(tái)的注冊(cè)協(xié)議、授信協(xié)議等，且內(nèi)容相當(dāng)隱蔽，需逐個(gè)點(diǎn)擊協(xié)議詳情才能看到具體授權(quán)方。
值得一提的是，樂(lè)享借的主體為上海旭昌網(wǎng)絡(luò)科技有限公司（下稱(chēng)“旭昌科技”），是一家自然人獨(dú)資企業(yè)。天眼查App信息顯示，該公司的注冊(cè)資本為1000萬(wàn)元，全資股東、法定代表人均為車(chē)曉建。
而據(jù)國(guó)家企業(yè)信息公示系統(tǒng)，旭昌科技提交的年報(bào)顯示，該公司2023年有3人繳納社保，2020年至2022年亦是如此。但旭昌科技官網(wǎng)顯示，該公司多次組織團(tuán)建，公司遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止3人。
銀保監(jiān)會(huì)早在2022年就曾發(fā)文指出，金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)或合作業(yè)務(wù)時(shí)，以默認(rèn)同意、概括授權(quán)等方式獲取授權(quán)，均屬于過(guò)度收集個(gè)人信息范疇，涉嫌侵害消費(fèi)者個(gè)人信息安全權(quán)。
就這個(gè)維度看，易借速貸對(duì)于用戶個(gè)人信息安全的管理與把控，還有很大的提升空間。
二、隸屬“霖梓系”，旗下電商被指誘導(dǎo)下單
天眼查App信息顯示，易借速貸背后的未訊科技目前由浙江霖梓控股有限公司（下稱(chēng)“霖梓控股”）持股51%；執(zhí)行董事兼總經(jīng)理張杰持股49%，并任該公司的法定代表人。而在創(chuàng)辦之初，未訊科技的名字是“霖梓科技”。
霖梓科技于2016年成立，面向市場(chǎng)推出了智能信貸服務(wù)。在獲得5000萬(wàn)元融資后，該公司啟動(dòng)了“百凌金科”場(chǎng)景金融項(xiàng)目，旨在助力金融機(jī)構(gòu)向新金融轉(zhuǎn)型升級(jí)，打造數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)決策的金融科技開(kāi)放平臺(tái)。
據(jù)了解，百凌金科自詡“以云計(jì)算為基礎(chǔ)、大數(shù)據(jù)為依托、人工智能為核心”，能夠?yàn)槿腭v企業(yè)提供定制化金融服務(wù)和數(shù)據(jù)服務(wù)。截至2018年5月，百凌金科已經(jīng)為近80家場(chǎng)景平臺(tái)提供定制化金融產(chǎn)品。
而前述提到的“易借”，則是霖梓控股與中國(guó)聯(lián)通合作的產(chǎn)物。彼時(shí)有媒體報(bào)道，霖梓控股在2018年12月對(duì)聯(lián)通的3.5億客戶進(jìn)行分層授信，通過(guò)大數(shù)據(jù)應(yīng)用及人工智能手段，為聯(lián)通用戶提供場(chǎng)景信貸、手機(jī)購(gòu)機(jī)分期等金融服務(wù)。
依托聯(lián)通廣泛的客戶群，易借的發(fā)展速度相當(dāng)可觀，成立兩年便與大興安嶺銀行、錫商銀行等達(dá)成了合作。而霖梓科技于2021年更名為未訊科技后，易借進(jìn)一步推出了金融科技平臺(tái)“易借速貸”，百凌金科則逐漸被邊緣化。
根據(jù)霖梓控股官網(wǎng)披露的資料，易借速貸現(xiàn)已是霖梓控股旗下的唯一一個(gè)從事金融業(yè)務(wù)的信貸服務(wù)品牌，目前注冊(cè)用戶亦超1500萬(wàn)，累計(jì)放款150億元，并擁有50余名合作伙伴。
除了金融之外，未訊科技的高管張杰還曾試水社交電商領(lǐng)域，于2018年推出“in有”APP和“in有盡有”小程序，將虛擬貨幣“紅包”作為流量的核心載體，用戶圍繞紅包形成新的流量入口，用戶可通過(guò)紅包進(jìn)行抵扣實(shí)付。
但在次年，in有便陷入了“騙取會(huì)員費(fèi)”的輿論漩渦中。據(jù)“中國(guó)質(zhì)量萬(wàn)里行”報(bào)道，有消費(fèi)者反映自己的賬號(hào)被平臺(tái)毫無(wú)預(yù)兆地凍結(jié)，注冊(cè)時(shí)支付的43元會(huì)員費(fèi)不知如何退回，質(zhì)疑in有平臺(tái)誘導(dǎo)消費(fèi)者開(kāi)通會(huì)員、非法集資。
貝多財(cái)經(jīng)并未找到有關(guān)事件的后續(xù)進(jìn)展，但就消費(fèi)者反映的“購(gòu)買(mǎi)商品已經(jīng)陸續(xù)被退款、官方客服電話無(wú)人接聽(tīng)、在線客服排隊(duì)伍人數(shù)高達(dá)700且陷入停滯”來(lái)看，in有恐怕早已難以支撐基本運(yùn)營(yíng)，用戶的基本權(quán)益保障成了未解難題。
三、變相“砍頭息”，不合理會(huì)員費(fèi)引爭(zhēng)議
值得注意的是，霖梓控股在金融領(lǐng)域的“獨(dú)苗”易借速貸，也出現(xiàn)了信任危機(jī)。在2023年“中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)”聯(lián)合啄木鳥(niǎo)投訴平臺(tái)推出的《2023年3·15金融曝光臺(tái)》特別策劃中，易借速貸的不合理會(huì)費(fèi)問(wèn)題就曾被曝光。
據(jù)悉，易借速貸在平臺(tái)內(nèi)部推出了多種年卡機(jī)制，其中“易橙會(huì)員年卡”號(hào)稱(chēng)能夠給用戶提供“額度加5000，成功率+95%”的福利，還能享受專(zhuān)屬提額、極速放款、優(yōu)先審批、生活權(quán)益等多項(xiàng)服務(wù)。
但在用戶看來(lái)，會(huì)員卡199元、299元、458元不等的價(jià)格并不算便宜，且易借速貸本身貸款利率已居高不下，在向用戶收取了利息和融資擔(dān)保費(fèi)的基礎(chǔ)上，額外的“會(huì)員費(fèi)”無(wú)疑變相推高了借款人的成本。
據(jù)“藍(lán)鯨新聞”報(bào)道，易借速貸的最高貸款額度為20萬(wàn)元，但要獲得最低年化24%利率的貸款，必須花費(fèi)398元購(gòu)買(mǎi)平臺(tái)內(nèi)部發(fā)售的“金尊卡”；若用戶不充值，貸款利率將直接升至接近35%。
然而，高額會(huì)費(fèi)并不是用戶借款的終點(diǎn)。多名網(wǎng)友投訴稱(chēng)，在交完高達(dá)三位數(shù)的會(huì)員費(fèi)后，自己并沒(méi)有享受到易借速貸承諾的貸款服務(wù)，且平臺(tái)內(nèi)部沒(méi)有會(huì)員費(fèi)退款入口，平臺(tái)工作人員也對(duì)此閃爍其詞，維權(quán)非常困難。
貝多財(cái)經(jīng)注意到，當(dāng)前的易借速貸小程序界面中已經(jīng)沒(méi)有與“會(huì)員”“年卡”相關(guān)的內(nèi)容，借款頁(yè)面顯示的日利率為0.03%起，最高年化利率（單利）卻達(dá)到了35.99%，逼近監(jiān)管規(guī)定的年化36%紅線。
黑貓投訴平臺(tái)上，仍有不少質(zhì)疑易借速貸會(huì)員費(fèi)合理性的聲音。一位用戶反映稱(chēng)，自己在易借速貸上借到了一筆1.3萬(wàn)元的借款，但平臺(tái)同時(shí)收取了一筆所謂的“金穗卡會(huì)員”費(fèi)用，價(jià)值789元，直指易借速貸變相收取“砍頭息”。
另有用戶表示，易借速貸存在私自轉(zhuǎn)讓債券且未通知用戶本人的行為，并懷疑該公司偽造文件、冒充公檢法人員；多名用戶還對(duì)易借速貸電話恐嚇、上門(mén)騷擾、泄露個(gè)人信息等不正當(dāng)催收行為表達(dá)了不滿。
種種問(wèn)題，無(wú)疑暴露了易借速貸在內(nèi)部治理與風(fēng)險(xiǎn)控制方面的漏洞，近年來(lái)愈發(fā)嚴(yán)格的金融科技領(lǐng)域監(jiān)管政策，也已經(jīng)為該公司的未來(lái)發(fā)展敲響了警鐘。時(shí)代浪潮下，易借速貸的調(diào)整容錯(cuò)率正在減少。
