近日，有報道指出，陪伴中信百信銀行股份有限公司（下稱“百信銀行”）走過七年光陰的首任行長李如東已離任，離任原因或與“7年輪崗”監管規定有關。作為替代，中信銀行科技信息部總經理寇冠出任百信銀行行長。

回顧百信銀行的發展歷史，這家采用“銀行+企業”股權結構開啟新金融模式的互聯網銀行，在經歷跌宕起伏的“新人”導入期后，逐漸走向穩步成長，時至今日資產規模已突破千億，發展速度不可謂不快。

但在加速奔跑的同時，百信銀行也面臨著不小的發展挑戰。其中，公司貸款業務規模的式微，使其對于個人貸款單一業務的依賴程度愈發顯著，個人增信的合規問題又成了該行優化資產質量、提振市場口碑的“絆腳石”。

百信銀行想要講出高質量發展新故事，難度不小。

一、業績指標維穩，資產規模邁上新臺階

公開信息顯示，百信銀行是國內首家獨立法人直銷銀行，2017年由中信銀行和百度聯合發起成立。通過融合“金融+互聯網”基因，該行推出了消費金融、小微金融和財富管理三大核心業務，滿足客戶金融需求。

成立的頭兩年，百信銀行的業績并不算穩定，2018年雖然完成了營業收入由4190.47萬元到12.95億元的跨越，但該行連續兩年未能盈利，且凈虧損缺口越拉越大，由2017年的2.93億元增至4.84億元。

在2019年營收翻倍至23.73億元，并首度實現1976.05萬元的扭虧為盈后，百信銀行2020年的收入規模收窄，且再度錄得凈虧損，額度為3.88億元。該行稱出現虧損的主要原因，是消費信貸的過快擴張引發的壞賬水平升高。

直至2021年，百信銀行的經營業績才趨于穩定，收入增長74.05%至29.98億元，并于2022年進一步增至39.68億元，增幅為32.25%。與此同時，該行2021年和2022年的凈利潤分別為2.63億元和6.56億元，進入盈利釋放期。

聚焦最新業績報告，百信銀行2023年的營業收入為45.34億元，同比增長14.27%，仍實現雙位數增長，但增速較前幾年略有放緩；其中利息凈收入為41.67億元，同比增長11.31%，占比為91.91%；非利息凈收入3.67億元，同比增長63.62%。

2023年，百信銀行的凈利潤為8.55億元，同比增長30.25%。截至2023年末，該行的總資產收益率為0.82%，較2022年增長0.08個百分點；凈資產收益率為10.84%，較2022年增長1.62個百分點。

截至2023年末，百信銀行的總資產為1125.11億元，較2022年末的969.22億元增長16.08%，順利突破千億大關，資產規模邁上新臺階。其中，來自金融投資的資產額度較2022年增長31.81%至116.78億元。

二、資本充足下行，不良逾期規模上升

不過，百信銀行還遠不到能夠松口氣的程度。在業績向好、效益提振的同時，不良貸款余額擴大的隱憂也隨之而來，無不考驗著百信銀行的風控能力。

貝多財經在整理歷年年報后發現，百信銀行2019年至2022年的不良貸款率分別為1.72%、1.65%、1.55%和1.48%，整體呈下降趨勢。截至2023年末，該行的不良貸款率為1.36%，較2022年末再降0.12個百分點。

但根據聯合資信對百信銀行的評級報告，該行2019年至2022年的不良貸款余額分別為6.66億元、8.03億元、9.36億元和11.04億元；逾期貸款分別為19.55億元、14.92億元、19.55億元和23.69億元，不良、逾期規模均有所擴大。

不過，百信銀行也在對不良貸款進行核銷與清收，2019年至2021年的核銷規模分別10.07億元、11.44億元、11.55億元和12.46億元。但聯合資信認為，由于不良和逾期貸款規模的持續上升，該行的信貸資產質量遷徙情況仍需觀察。

為化解不良風險，百信銀行加大了貸款減值準備計提力度，撥備覆蓋率由2019年的233.90%攀升至2022年的274.83%。2023年，該行的撥備覆蓋率進一步升至303.76%，同比增長1.66個百分點，整體撥備充足，風險抵補屏障較厚。

不過，聯合資信在跟蹤評級報告中表示，盡管百信銀行對公存款業務發展態勢較好、貸款撥備充足，但該行儲蓄存款業務增長乏力、公司貸款業務規模下降、市場融入資金占比高等因素對其信用水平可能帶來的不利影響。

此外，百信銀行截至2023年末的核心一級資本充足率、一級資本充足率和資本充足率分別為10.61%、10.61%和14.37%，分別較2022年末降低0.55、0.55和1.04個百分點。

而在2020年末，百信銀行的上述三項指標曾分別達到15.09%、15.09%和16.22%，資本充足程度明顯下滑。

作為一家僅在互聯網平臺中運營的直銷銀行，百信銀行的定位是“為百姓理財，為大眾融資”。成立數年來，該行已構建以“百興貸”為主品牌的普惠金融產品體系，以及提供純線上、純信用個人信貸服務的“好會花”消費金融產品。

貝多財經發現，百信銀行小微企業貸款的實際占比有限，個人消費貸款才是支撐信貸投放規模的主力軍。2020年推出“好會花”后，百信銀行當年自營消費貸余額較2019年增長了12倍，新增信用用戶較2019年增長了45倍。

根據聯合資信發布的百信銀行跟蹤評級報告，截至2020年、2021年和2022年末，該行的個人貸款及墊款額度分別為408.81億元、569.41億元和717.31億元，占貸款及墊款總額的83.96%、93.78%和95.19%，兩項指標均呈上升態勢。

百信銀行在年報中稱，其積極響應國家恢復和擴大消費政策導向，持續加大消費信貸投放力度，該行截至2023年累計服務新市民用戶數超過5300萬戶，占其總用戶數比例55%；累計投放消費金融貸款超1800億元。

不過，百信銀行的個人消費貸款服務現今仍存在一定的漏洞，甚至曾觸碰過監管紅線。在黑貓投訴平臺上以“百信銀行”為關鍵詞檢索可知，涉及該行的投訴超4400條，其中不乏暴力催收、網貸罰息超出本金、違規發放律師函等問題。

另有不少用戶表示，自己在查詢征信報告后，發現其中存在百信銀行的1元授信記錄，但當事人并未使用或注冊過該行的相關賬號，也未通過合作貸款機構進行貸款，懷疑百信銀行存在違規盜用他人信息之嫌。

就在2023年8月，百信銀行還曾因提供個人不良信息，未事先告知信息主體本人、未按要求向金融消費者披露與金融產品和服務有關的重要內容、投訴數據漏報等11項違法違規事實，被給予警告，并處以503.2萬元罰款。

而在中國網財經采訪百信銀行時，該行負責人僅表示“關于客戶投訴，我們有專門的客服專家已經聯系客戶解答疑問”，并稱相關違法違規問題都已得到有效整改和完善。