近日，中國人民銀行北京市分行連續(xù)披露多張罰單。信息顯示，四家支付機構(gòu)因違反賬戶規(guī)定被處以罰款，處罰決定日期為2024年1月19日。其中，北京錢袋寶支付技術(shù)有限公司（下稱“錢袋寶”）被罰1萬元。

值得注意的是，錢袋寶是美團金融業(yè)務(wù)板塊下的第三方支付公司。天眼查信息顯示，該公司的全資股東為北京國通寶有限責(zé)任公司，后者的法定代表人為美團聯(lián)合創(chuàng)始人、高級副總裁穆榮均，負責(zé)美團金融服務(wù)平臺、公司事務(wù)平臺。

值得一提的是，這也是錢袋寶自2016年9月被美團收購以來的又一張罰單。據(jù)貝多財經(jīng)了解，美團于2016年9月26日宣布收購第三方支付公司錢袋寶，拿到了珍貴的“支付牌照”。

彼時，穆榮均表示，“獲得第三方支付牌照，有利于我們?yōu)橛脩簟⑸虘籼峁└影踩⒈憬莸姆?wù)。未來我們將繼續(xù)秉承‘開放共贏’的原則，和各銀行金融機構(gòu)、卡組織以及其他支付機構(gòu)開放合作，為用戶、商戶提供多樣化的選擇……”

此次錢袋寶再度被罰，意味著其在內(nèi)控管理方面仍存在一定的缺陷。

一、行業(yè)變局下“委身”美團

公開信息顯示，錢袋寶成立于2008年11月，為小微商戶提供支付解決方案，還提供轉(zhuǎn)賬匯款、信用卡還款、資金歸集等生活服務(wù)應(yīng)用。2011年，錢袋寶獲得支付業(yè)務(wù)許可證，獲準經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、銀行卡收單等業(yè)務(wù)。

隨著微信支付、支付寶等平臺的逐漸滲透，在用戶資源有限的競爭局勢下，市場份額迅速被崛起的互聯(lián)網(wǎng)巨頭蠶食鯨吞。而在央行宣布停止發(fā)放第三方支付牌照后，并購擁有牌照資質(zhì)的第三方支付公司成為了巨頭們的兵家必爭之地。

錢袋寶創(chuàng)始人孫江濤感慨：“以前大家在行業(yè)內(nèi)都能分得細分市場的一口蛋糕，但現(xiàn)在的形勢變了，第三方支付未來應(yīng)該是一個寡頭壟斷的市場”。最終，沒有用戶基礎(chǔ)、缺乏消費場景資源的錢袋寶選擇投靠向其伸出橄欖枝的美團。

2016年9月26日，錢袋寶被美團全資收購。具體收購價格雖沒有對外公布，但彼時有相關(guān)人士透露稱，這筆交易的價格約為數(shù)十億元，存在業(yè)績對賭。另有媒體報道，美團收購錢袋寶的實際價格為13.5億元。

孫江濤亦在接受采訪時透露，錢袋寶此前的現(xiàn)金流情況良好，2015年的收入約為2億元，稅后凈利潤超5000萬元，擁有在支付行業(yè)從業(yè)多年的專業(yè)團隊，且牌照較為全面。在他看來，錢袋寶的被收購價格符合公認的市場價值。

在此之前，美團曾在應(yīng)用中設(shè)置自有支付體系，但因未拿到支付牌照而屢屢被質(zhì)疑有違規(guī)經(jīng)營金融業(yè)務(wù)之嫌。2016年2月，就曾有律師向中國人民銀行等機構(gòu)實名舉報，直指美團無證經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算業(yè)務(wù)。

值得注意的是，就在簽署收購協(xié)議的前幾個月，錢袋寶還處在新三板的上市籌備期。在孫江濤的計劃中，錢袋寶能夠?qū)崿F(xiàn)獨立發(fā)展，上市后成為公眾公司，為其以后的再融資，甚至轉(zhuǎn)板計劃做出前瞻性鋪墊。

但在行業(yè)風(fēng)云變局的現(xiàn)實下，曾經(jīng)謀求獨立運營的錢袋寶敲響了最后的晚鐘，選擇投靠互聯(lián)網(wǎng)大企。不過，錢袋寶依舊對此次收購持樂觀態(tài)度，希望能夠依靠美團彼時已積攢的超6億用戶和超450萬家商戶流量獲得新生。

事實證明，“委身”于美團的錢袋寶的確通過美團獲得了不少業(yè)內(nèi)資源。該公司公開表示，其已成為各大銀行的重要官方合作伙伴，與全國排名前20的商業(yè)銀行進行第三方支付業(yè)務(wù)合作。

如今的錢袋寶被冠上了“美團支付”的名號，為各類美團金融產(chǎn)品提供支付解決方案及相應(yīng)服務(wù)，并為用戶提供手機支付和網(wǎng)站支付體驗，并匯集轉(zhuǎn)賬匯款、手機充值、游戲充值、信用卡還款、資金歸集等生活服務(wù)應(yīng)用。

2021年5月，錢袋寶成功續(xù)展支付業(yè)務(wù)許可證，有效期限為2021年5月3日至2026年5月2日，繼續(xù)為美團自身業(yè)務(wù)及其合作伙伴服務(wù)。

二、支付牌照是“通行證”還是“擋箭牌”？

然而，被美團收購后的錢袋寶，卻成為了違規(guī)的“重災(zāi)區(qū)”。

在美團剛獲得第三方支付牌照不到一個月，錢袋寶就因違反支付機構(gòu)客戶備付金管理規(guī)定、銀行卡收單業(yè)務(wù)管理規(guī)定，被罰款12萬元。此后，錢袋寶又屢次因違反銀行收單業(yè)務(wù)等規(guī)定而收到罰單。

據(jù)央行西寧中心支行此前披露的行政處罰信息顯示，錢袋寶西寧分公司因違反銀行卡收單業(yè)務(wù)相關(guān)支付規(guī)定被央行處以罰款10萬元，作出行政處罰決定的日期為2019年1月8日。

2020年12月8日，錢袋寶呼和浩特市分公司因涉及未按規(guī)定落實收單銀行結(jié)算賬戶管理制度、未嚴格落實特約商戶資質(zhì)審核制度、未嚴格落實檔案管理制度、未完整留存受益所有人核實資料4項違法違規(guī)行為被罰款26萬元。

進入2022年，錢袋寶的“千萬級”大額罰單更是受到業(yè)內(nèi)關(guān)注。據(jù)貝多財經(jīng)了解，錢袋寶因未嚴格落實客戶身份、未按照規(guī)定報送可疑交易報告、為身份不明的客戶提供服務(wù)等17項違法違規(guī)事實，于2022年9月被警告并處罰款1165萬元。

不僅如此，錢袋寶用戶端的口碑也不盡如人意。在黑貓投訴平臺上，以“錢袋寶”為關(guān)鍵詞進行檢索，和其有關(guān)的投訴達1246條，涉及惡意扣費、未經(jīng)允許私自扣款、泄露個人信息等問題。

另外，北京裕仁律師事務(wù)所于2017年公開舉報稱，用戶通過美團網(wǎng)購買商家的產(chǎn)品后本應(yīng)支付給商家的款項由美團點評及其關(guān)聯(lián)公司“北京三快在線科技有限公司”截取，并在沉淀一段時間后結(jié)算、支付給商家。

裕仁律師事務(wù)所認為，美團此舉相當(dāng)于把給商戶的備付金和自己的資金混同，存在巨大的金融風(fēng)險。隨后，中國清算協(xié)會認定美團的“代收代付款”業(yè)務(wù)不符合《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》的相關(guān)規(guī)定，并責(zé)令其整改。

無獨有偶，僅過去了一年左右，職業(yè)打假人王海又于2018年11月在社交平臺發(fā)布公開舉報信，直指美團在旗下?lián)碛绣X袋寶、中國清算協(xié)會責(zé)令進行整改的情況的前提下，仍故意違法經(jīng)營意圖逃避監(jiān)管以便于挪用資金或賺取利差。

據(jù)舉報人所言，美團2017年的交易額已突破3600億元、日均交易額約10億元。在他看來，即便只有七天的賬期，也意味著可能被挪用或用于吃利差的資金高達將近70億元。

對此，美團方面表示，該公司已經(jīng)按有關(guān)部門要求，與清算組織合作，按計劃推動整改方案實施。同時，其一直高度重視合規(guī)經(jīng)營，奉行合規(guī)先行的理念，將嚴格落實各項要求，依法合規(guī)經(jīng)營。

三、美團小貸曾被判定為違法放貸

除了支付業(yè)務(wù)外，美團在金融的布局可謂是十分全面，還持有保險、小貸等多個金融類牌照。2020年5月，原“美團買單”更名為“月付”并正式上線，旨在對標(biāo)支付寶的“花唄”。

而在2016年，美團還成立了重慶三快小額貸款有限公司（后改為“重慶美團三快小額貸款有限公司”，下稱“美團小貸”）和吉林三快科技有限公司，前者獲得小額貸款牌照，后者則是民營銀行——吉林億聯(lián)銀行的第二大股東。

其中，吉林億聯(lián)銀行因“在互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)中未對借款人進行統(tǒng)一授信”于2023年10月被國家金融監(jiān)督管理總局吉林監(jiān)管局罰款30萬元。此前，該行也曾因業(yè)務(wù)違規(guī)多次被罰款。

另在2023年6月，中國銀行間市場交易商協(xié)會公示自律處分信息顯示，吉林億聯(lián)銀行還因相關(guān)行為干涉了債務(wù)融資工具的發(fā)行利率，被通報批評，并責(zé)令其針對本次事件中暴露出的問題進行全面深入的整改。

相比之下，美團小貸則被寫進了法院判決書中。2020年6月，河南省焦作市中級人民法院在中國裁判文書網(wǎng)發(fā)布的一批判決書顯示，美團小貸沒有在限期內(nèi)提供金融監(jiān)管部門批準從事資金融通發(fā)放貸款業(yè)務(wù)的證明。

法院認為，美團小貸未經(jīng)金融監(jiān)管部門依法批準，利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，通過融資業(yè)務(wù)平臺，違法從事發(fā)放貸款業(yè)務(wù)，擾亂了金融市場秩序，破壞了金融市場的穩(wěn)定性，損害了社會公共利益，美團小貸的申請依法應(yīng)予以駁回。

對此，美團方面曾回應(yīng)稱，法院裁判認定的事實存在嚴重錯誤，美團小貸已提起上訴。而在此前，焦作市中級人民法院也曾針對美團小貸作出相同判決，內(nèi)容基本一致。

2023年12月17日，《非銀行支付機構(gòu)監(jiān)督管理條例》（下稱《條例》）公布，將非銀行支付機構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動進一步納入法治化軌道進行監(jiān)管，旨在促進非銀行支付行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展，切實保護用戶合法權(quán)益，滿足用戶多樣化支付結(jié)算需求。

隨著《條例》將于2024年5月1日起正式實施，非銀支付機構(gòu)的監(jiān)管層級也將提高到行政法規(guī)級別，促使支付業(yè)務(wù)回歸為消費、實體經(jīng)濟和小微商戶服務(wù)的本源。

在更為嚴格的行業(yè)監(jiān)管環(huán)境下，錢袋寶及其背后的美團金融業(yè)務(wù)無疑需要在權(quán)衡業(yè)績與合規(guī)層面進行更為深入長遠的考量。同樣的，美團金融業(yè)務(wù)中的其他板塊亦是如此，包括小貸、保險、銀行等。