來源 | 貝多財經
“7天無理由退貨”，曾被認為是網購的專屬服務。
而今，這種服務已經不再局限，更是有持牌消費金融公司提出了金融領域的“7天無理由退貨”策略，為用戶借貸設置“冷靜期”。
為了避免消費者因“沖動消費”、“過度消費”帶來困擾，中原消費金融于近日正式針對用戶推出“首次借款7天無理由還款”權益，提倡廣大金融消費者理性借貸冷靜消費。
有專家表示，中原消費金融對于客戶首次借款推出“7天無理由還款”的舉措，對于打造健康消費文化、規范消費金融行業健康發展，具有標桿性、引領性的意義。
給出更優選項，做“負責任”的金融
近年，有關部門提出“雙循環”新發展格局，推行多措并舉促進消費發展，明確指出支持消費復蘇。其中，消費金融、汽車金融被委以重任，釋放相關消費的潛力。
政策主導下，消費金融的衍生形式不一，借貸場景日趨增加，覆蓋到了人們日常生活的方方面面，包括電商、出行、租賃等等，甚至通過手機買菜都能以“信用貸”消費。
與此同時，亂象也隨之而來。其中，最為明顯的就是多頭借貸、過度借貸的C端型問題，以及暴力催收、套路貸等B端型（機構）問題，甚至還一度引發了社會輿論。
為了規范化管理，央行、銀保監會等出臺了包括《中國人民銀行金融消費者權益保護實施辦法》、《關于促進消費金融公司和汽車金融公司增強可持續發展能力、提升金融服務質效的通知》等文件，引導行業正向發展。
同樣的，央行也在2021年2月初發布的《2020年第四季度中國貨幣政策執行報告》中反思稱，要高度警惕居民杠桿率過快上升的透支效應和潛在風險，不宜依賴消費金融擴大消費。
據了解，中國人民銀行金融消費權益保護局課題組也撰文指出，要督促大型互聯網平臺樹立“負責任金融”理念，切實履行消費者保護主體責任。同時，要警惕對低凈值人群過度負債及其風險。
在傳統借貸的模式中，借款發放后提前歸還，需要支付利息及一定的違約金。在這種情況下，借款人往往處于較為被動的局面，或因盲目消費而產生了不必要的借貸。
另一種情形是，借款人尚未充分了解借貸的相關風險，或被誘導產生了借貸行為。在回歸理性后，再去尋求“吃后悔藥”，已經沒有了渠道。相對而言，也有金融機構推出借貸“免息期”優惠，作為挽留優質用戶的手段。
貝多財經發現，中原消費金融給出了另外一種新的解決方案——“首次借款7天無理由還款”，即用戶在首次借款的前7天內還款，中原消費金融將不收取任何費用，覆蓋范圍更廣。
合理適度消費，以“加法”換未來
相較于“免息”，中原消費金融方面給出的方案是，包括利息、手續費在內的全部費用均予以免除。用戶首次在中原消費金融APP、柚卡APP等官方渠道首次借款，可“吃”一次后悔藥。
“通過這種方式讓借貸回歸理性，鼓勵合理適度消費，”中原消費金融總經理周文龍也強調，為了避免個別消費者濫用“反悔”權益，公司只對首次借款的用戶提供一次“反悔”的機會。
也就是說，貸款也有了“冷靜期”。事實上，這也并非中原消費金融的專利，在保險領域早已經應用了類似的做法。從社會層面來看，“貸款冷靜期”也有利于確定消費者借貸意愿真實性。
尼爾森市場研究公司2019年發布的《中國消費年輕人負債狀況報告》顯示，其通過2019年9月至10月3036名中國年輕消費者的在線訪問得出，中國年輕人中總體信貸產品的滲透率已達到86.6%。
其中，互聯網分期消費產品因為靈活便利等優勢，最受年輕人歡迎，使用率高達60.9%，而申請門檻稍高的信用卡則為45.5%。對于借款用途，消費與休閑占比不俗。
近期，銀保監會還發布《關于警惕網絡平臺誘導過度借貸的風險提示》，提醒廣大消費者樹立理性消費觀，合理使用借貸產品，選擇正規機構、正規渠道獲取金融服務，警惕過度借貸營銷。
在中國社科院金融所金融科技研究室主任尹振濤看來，對于“過度營銷導致沖動借貸”問題，“7天無理由還款”權益的做法，給消費者留出了“冷靜期”，有助遏制過度借貸亂象，消費者也可以在“冷靜期”內理性思考、貨比三家。
尹振濤補充表示，中原消費金融對于客戶首次借款推出“7天無理由還款”的舉措，對于打造健康消費文化、規范消費金融行業健康發展，具有標桿性、引領性的意義。
對于產品邏輯，尹振濤分析稱，“7天無理由還款”服務的推出看似簡單，背后需要強大的金融科技和創新能力來支撐，中原消費金融能夠在業內率先推出，充分詮釋和展現出其依靠科技創新驅動發展的一貫理念和決心。
據了解，中央財經大學中國互聯網經濟研究院副院長歐陽日輝表達了相同的看法。歐陽日輝認為，這個舉措看起來簡單，但對消費金融公司提出了比較大的考驗，推銷的產品、識別的客戶必須是要很精準的。
“這對消費金融公司的技術體系、客戶分析體系提出了更高要求”，歐陽日輝解釋稱，如果識別的客戶不太精準，過多地出現7天無理由還款的話，就會增加經營的壓力。
對此，中原消費金融相關人士表示，“7天無理由還款”之所以能夠落地，在前期風控層面也進行了充分設計和檢驗，中原消費金融將風險篩選和建模能力進行前置，在獲客環節開始精準定位并篩選目標客群，從源頭優化客群結構。
綜合來看，中原消費金融是在通過重構產品邏輯給自身做加法，放棄短期利益，實行換取未來的長期主義。同時，給用戶做減法，為的是讓消費者正確評估自身經濟承受能力，理性消費。
