撰稿 | 多客

來源 | 貝多財經

近年來，金融與生活、生產場景深度融合衍生出的“場景金融”逐漸進入大眾視野。其中，對公業務場景金融以其在服務實體經濟、維護金融穩定等層面的前瞻性，成為銀行完善場景體系、傳遞金融溫度的“壓艙石”。

上海金融與發展實驗室首席專家、主任曾剛指出，對公業務場景金融能夠幫助銀行從單一金融服務提供者轉型為綜合服務平臺的構建者，推動自身數字化轉型，同時為企業和政府的數字化經營賦能，企穩發展新階段。

厚植發展沃土，作為基于美團供應鏈的多場景、一站式企業消費管理平臺，美團企業版在“讓企業消費更簡單”的使命下，聯合銀行探索出“金融+互聯網”的智慧食堂解決方案，以高頻生活場景帶動低頻金融服務，賦能企業消費管理及企業員工體驗。

一、場景金融升維，探索對公業務新興航向

不同于傳統金融服務，場景金融具備嵌入生產生活各種場景的能力，是商業銀行發揮比較優勢、發掘客戶價值、打造差異化賽道的重要發力點。

其中，面向政府、企業兩大類客戶的對公業務場景金融，能夠滿足客戶“對公+零售”的全方位需求，對踐行普惠金融政策，形成層次多元、覆蓋廣泛的普惠金融服務體系，推動“五篇大文章”全面落實具有重要的社會意義。

金融時報、上海金融與發展實驗室聯合美團企業版發布的《2024-2025銀行對公業務場景金融創新報告》明確提出，對公業務場景金融的重要性，不僅體現在其作為銀行競爭力升級的重要驅動力上，更在于對銀政企合作關系的深化與業務增長新動能的挖掘。

但在實際運行過程中，商業銀行的對公業務場景金融建設依舊存在不少難點。其中，因缺乏非金融領域行業經驗積淀，導致用戶真實需求與潛在痛點洞察廣度有余、深度不足的問題，是銀行亟待解決的重要課題。

《報告》指出，銀行想要順利找到對公金融場景建設的發展通道，需要找尋掌控力和執行力較強、具備技術專業性特質的特色場景進行拓展，運用高頻生活場景帶動低頻金融服務，著重培育、提升場景流量，最終實現價值轉化。

具體到對公業務，銀行在鍛造服務創新護城河的初期，可著重聚焦企業支付結算服務，并將相關金融服務嵌入到企業生產經營中必經的銷售、采購、存貨、物流等環節，為建設實現“金融+非金融”的綜合化、全生命周期服務體系積蓄勢能。

二、賦能多家銀行，智慧食堂場景高速成長

在現階段的對公業務場景金融建設中，已有不少銀行選擇將“智慧食堂”作為企穩新階段的實踐對象。

為何銀行會不約而同地將智慧食堂作為對公業務場景金融的第一步？首要之義便是，飲食消費具備高頻屬性?！?023銀行業增長趨勢調研-消費者篇》顯示，信用卡消費場景中美食餐飲的占比高達76%，且在銀行渠道中增加該消費類別乃眾望所歸。

其次，基于人們日常生活需求的服務模式，更容易打通從“流量引入”向“信任留存”的轉化關竅，且食堂消費場景的成本風險較低，同時有助于銀行有效積累關鍵消費數據，為智能風控提供基礎性支撐，不失為一個“好場景”。

有需求便存在市場，但要想有效賦能對公業務場景金融，幫助銀行實現真正意義上的提質擴面，并不容易。美團企業版基于美團“吃、行、玩、樂、購”一體化的商家資源和場景，搭建“金融+互聯網”聯動橋梁，可謂是恰逢其時。

美團企業版能夠將自身在外賣、到店堂食等場景的先發優勢嵌入銀行的“智慧食堂”板塊，二者共同打造的“智慧食堂解決方案”突破了時空限制，運用場景金融賦能企業消費和數字化管理，通過場景消費帶動金融產品的轉化。

自2022年美團企業版“智慧食堂”試點以來，迄今為止已和工行、農行、中行、建行、招行、江南農商行等達成不同程度的聯合，充分印證了高頻生活場景帶動低頻金融服務的可行性，為銀行對公業務場景金融的發展提供了范本。

例如，中國建設銀行將美團企業版嵌入了建行生活APP，在有效解決員工用餐需求、提升用餐體驗的同時，也拓寬了建行生活的流量入口，帶動開卡、支付等金融需求的活躍，用戶數、商家數、交易量都得到了明顯提升。

三、融合場景建設，多點輻射助力降本增效

實際上，美團企業版在銀行對公場景建設中釋放的想象力遠不止于此。在《報告》發布會現場，中國郵政儲蓄銀行總行與美團企業版簽署了戰略合作協議，二者將在打造企業消費場景綜合金融產品、生態場景建設等方面開展合作。

據悉，美團企業版與郵儲銀行將重點聯合拓展中小微企業消費市場，為中小微企業員工用餐、差旅、用車、福利發放等提供全流程、線上化的消費服務與管理解決方案，并匹配實時、周期等多種結算方式的金融產品，全面激活金融服務消費潛能。

各大銀行與美團企業版的合作模式，已初具規模效應。截至目前，服務超過1100家銀行總分行、子公司和對公客戶，已涵蓋國內前30大銀行中的25家。

這背后，離不開美團企業版在加強場景創新、優化服務能力和提高運營效率層面的努力。根據美團企業版聯合人大商學院、美團研究院發布的《企業消費管理白皮書》，接受調研的半數企業認為，企業消費將直接影響到資源的優化配置和成本控制。

保證資源的合理配置，在合規的基礎上做強硬核實力、實現降本增效，是企業的普遍訴求。美團企業版的核心競爭力，恰恰是其在降低無效成本、提升管理效能、加強合規管控，以及滿足員工個性化、多樣化需求等層面帶給企業的有效賦能。

回到銀行行業，在與美團企業版的合作中，銀行能夠充分發揮自身在網點覆蓋、組織架構層面的優勢，美團企業版則錨定多元生態布局，運用信息化管理工具，在消費授權、時間地點管控等層面持續做功，延伸金融服務價值鏈、拉高金融服務附加值。

強強聯合，優勢互補，不僅可以滿足企業的消費一體化管理訴求，有效降低營銷成本，提升流量轉化效率，還能夠強化美團企業版自身多場景、一站式消費管理平臺的特色定位，傳遞金融服務實體經濟、助力普惠金融的情感關懷和生活哲學。

四、結語

目前，美團企業版在銀行業的貢獻已有成效，金融服務創新的活水也流向了零售領域，場景金融的服務邊界正在不斷被拓寬，G端（政府）、B端（企業）和C端（個人）的聯動發展得以強化，三方共同助力銀行探尋全新增長極。

正如美團企業版總經理康凱所言，真實需求是場景金融的本源，也是催生金融場景的源頭活水。在“高頻生活場景帶動低頻金融服務”成為行業發展風向標的當下，場景金融發展的核心要義依舊是篩選符合用戶需求的“好場景”。