撰稿 | 芋圓

來(lái)源 | 貝多財(cái)經(jīng)

8月29日，寧波銀行（SZ:002142）對(duì)外發(fā)布2024年半年度報(bào)告。在資產(chǎn)規(guī)模躍上新高，經(jīng)營(yíng)效益穩(wěn)步增長(zhǎng)的同時(shí)，資產(chǎn)質(zhì)量與風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力也得以持續(xù)夯實(shí)。

一個(gè)月前，寧波銀行還以一級(jí)資本279.34億美元的規(guī)模登上英國(guó)《銀行家》雜志（The Banker）發(fā)布2024年“全球銀行1000強(qiáng)”榜單，且80名的排名較2023年上升2名，在國(guó)際金融舞臺(tái)上的影響力愈發(fā)顯著。

優(yōu)異的經(jīng)營(yíng)表現(xiàn)，也使得寧波銀行得到了業(yè)界的廣泛認(rèn)可，多家券商給予其“強(qiáng)烈推薦”“買入”等正向評(píng)級(jí)。為何寧波銀行能夠在這場(chǎng)銀行業(yè)“馬拉松”角逐中始終維持城商行“優(yōu)等生”之位？筆者將拆解其中期財(cái)報(bào)，逐一進(jìn)行分析。

一、營(yíng)利穩(wěn)健增長(zhǎng)，規(guī)模再創(chuàng)新高

在過(guò)去的半年時(shí)間，寧波銀行以政策為導(dǎo)向，以為客戶提供多元化金融服務(wù)為目標(biāo)，積極探索“專業(yè)+科技”的經(jīng)營(yíng)模式，滿足各類客戶全生命周期的金融需求，持續(xù)推進(jìn)產(chǎn)品供給效率和金融商業(yè)模式的優(yōu)化升級(jí)。

技術(shù)與服務(wù)的持續(xù)耕耘下，寧波銀行走通了高價(jià)值、高增長(zhǎng)的資產(chǎn)規(guī)模上升通道。截至2024年6月末，該行的資產(chǎn)總額達(dá)到3.03萬(wàn)億元的新高，較2024年初增長(zhǎng)11.88%，并成為全國(guó)第四家總資產(chǎn)邁上3萬(wàn)億臺(tái)階的城商行。

截至同期，寧波銀行的存款總額為1.84萬(wàn)億元，較年初增長(zhǎng)17.63%，客戶存款占總負(fù)債的比重為65.47%，較年初提升3.05個(gè)百分點(diǎn)，基本盤質(zhì)量保優(yōu)；貸款及墊款總額1.41萬(wàn)億元，較年初增長(zhǎng)12.50%，增量盤持續(xù)創(chuàng)收。

寧波銀行2024年上半年共實(shí)現(xiàn)收入344.37億元，較2023年同期的321.44億元增長(zhǎng)7.13%。其中，利息凈收入由2023年的201.78億元增長(zhǎng)14.75%至231.54億元；非利息收入為112.83億元，在總收入中的占比為32.76%。

寧波銀行十分注重業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的搭建，致力于打造多元化的盈利來(lái)源，目前其本體涵蓋公司銀行、零售公司、財(cái)富管理、消費(fèi)信貸等9個(gè)利潤(rùn)中心，子公司旗下亦設(shè)置了永贏基金、永贏金租、寧銀理財(cái)、寧銀消金4個(gè)利潤(rùn)中心。

協(xié)同效應(yīng)驅(qū)動(dòng)下內(nèi)生勢(shì)能的增強(qiáng)，使得寧波銀行的盈利水平步入穩(wěn)步提升軌道。該行上半年實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤(rùn)136.49億元，同比增長(zhǎng)5.42%，且盈利構(gòu)成中大零售、輕資本業(yè)務(wù)盈利占比也位于行業(yè)前列，可持續(xù)經(jīng)營(yíng)韌性十足。

與此同時(shí)，寧波銀行二季度末的總資產(chǎn)收益率為0.95%，加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率為14.74%。在精細(xì)化的成本管控下，寧波銀行的資產(chǎn)創(chuàng)收能力進(jìn)一步被盤活，并轉(zhuǎn)化為業(yè)績(jī)指標(biāo)的穩(wěn)健增長(zhǎng)，反哺該行的綜合管理水平。

二、筑牢經(jīng)營(yíng)底座，資產(chǎn)質(zhì)量保優(yōu)

寧波銀行深諳“經(jīng)營(yíng)銀行就是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)”的市場(chǎng)態(tài)勢(shì)，自成立起便明確風(fēng)險(xiǎn)控制警戒線，筑牢經(jīng)營(yíng)管理防火墻，持續(xù)提高風(fēng)控的專業(yè)性、靈活性和前瞻性，針對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域展開(kāi)靶向監(jiān)督，資產(chǎn)質(zhì)量根基持續(xù)鞏固。

截至2024年6月末，寧波銀行的不良貸款余額為107.03億元，不良貸款率為0.76%，較年初持平。值得注意的是，自2007年上市以來(lái)，該行的不良率已連續(xù)17年保持在1%以下，資產(chǎn)質(zhì)量在銀行同業(yè)中名列前茅。

具體來(lái)看，寧波銀行的貸款主要發(fā)生在租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)、制造業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)，貸款金額占比分別為14.46%、13.43%和10.02%，而上述行業(yè)，恰恰具備前期投入長(zhǎng)、回報(bào)周期高等特征，是銀行不良貸款的高發(fā)行業(yè)。

但截至同期，寧波銀行制造業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)的不良貸款金額分別為7.58億元和5.57億元，不良率分別為0.40%和0.39%，未出現(xiàn)明顯波動(dòng)；其租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)的不良率更是僅為0.06%，保持在較低水平。

隨著貸款規(guī)模擴(kuò)大，寧波銀行的貸款減值損失計(jì)提規(guī)模也有所上升，上半年計(jì)提信用及資產(chǎn)減值損失71.62億元，同比增加5.83億元，上升8.86%。在加速處置存量不良資產(chǎn)的同時(shí)，該行重視對(duì)新生不良的出清，探索風(fēng)控管理新征程。

此外，寧波銀行上半年的撥備覆蓋率為420.55%，遠(yuǎn)超150%的市場(chǎng)監(jiān)管要求，風(fēng)險(xiǎn)防控屏障趨穩(wěn)。另?yè)?jù)金融監(jiān)管總局公布的數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行上半年的撥備覆蓋率為209.32%，該行的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力亦在銀行業(yè)中名列前茅。

寧波銀行的資本充足率、一級(jí)資本充足率和核心一級(jí)資本充足率分別為15.28%、10.85%和9.61%，資本底座充足，還于2024年上半年發(fā)行了140億元二級(jí)資本債券，進(jìn)一步優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

寧波銀行在財(cái)報(bào)中表示，受行業(yè)格局變化影響，銀行業(yè)依舊的機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，但該行還將堅(jiān)守底線思維，持續(xù)完善全流程信用風(fēng)險(xiǎn)管理，依托金融科技提升全方位風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系，預(yù)計(jì)資產(chǎn)質(zhì)量將繼續(xù)保持在行業(yè)較好水平。

三、緊隨時(shí)代腳步，打造金融標(biāo)桿

站在中國(guó)特色現(xiàn)代金融體系的關(guān)口，金融業(yè)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的核心命脈，肩負(fù)著培育新質(zhì)生產(chǎn)力、激活消費(fèi)新動(dòng)能的歷史使命。2023年的中央金融工作會(huì)議，更是指明了科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五大發(fā)展路徑。

寧波銀行緊跟金融“五篇大文章”的政策主旋律，堅(jiān)持“踐行普惠、服務(wù)實(shí)體”的經(jīng)營(yíng)思路，全力服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，持續(xù)加大對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)投放力度，為金融業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展添磚加瓦。

針對(duì)科技金融領(lǐng)域，寧波銀行牢固樹(shù)立“科技就是第一生產(chǎn)力”的理念，聚焦iSMART+智慧銀行愿景，堅(jiān)持每年將5%左右的營(yíng)業(yè)收入投入到金融科技建設(shè)，持續(xù)完善科技金融服務(wù)體系，產(chǎn)品觸達(dá)金融產(chǎn)品、服務(wù)渠道、營(yíng)銷經(jīng)營(yíng)等多個(gè)領(lǐng)域。

依托“十一中心”金融科技組織架構(gòu)和“三位一體”科技研發(fā)體系，寧波銀行相繼推出鯤鵬司庫(kù)、財(cái)資大管家等“五管二寶”數(shù)字化服務(wù)方案，以及數(shù)字化賦能綜合云端載體“寧行云”，激發(fā)數(shù)字時(shí)代的金融服務(wù)活力。

寧波銀行始終將小微企業(yè)民生消費(fèi)作為重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象，基于不同領(lǐng)域的實(shí)際需求，為用戶提供靈活的貸款額度和期限選擇，以及全周期、全鏈路的一站式的綜合金融服務(wù)，擴(kuò)大普惠金融的服務(wù)觸點(diǎn)。

在專業(yè)化、數(shù)字化、生態(tài)化的業(yè)務(wù)體系下，寧波銀行截至6月末的普惠小微貸款余額已達(dá)到1958.30億元，較年初增加99.90億元；普惠小微企業(yè)客戶數(shù)共計(jì)27.49萬(wàn)戶，較年初增加4.17萬(wàn)戶，服務(wù)覆蓋面與滿意度亦有提升。

聚焦近年來(lái)熱度頗高的“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”，寧波銀行錨定養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)、養(yǎng)老金規(guī)劃和養(yǎng)老服務(wù)三大場(chǎng)景，打造“春華秋實(shí)”養(yǎng)老金融特色產(chǎn)品，上半年累計(jì)為32萬(wàn)個(gè)人客戶提供養(yǎng)老金融服務(wù),為772家養(yǎng)老相關(guān)領(lǐng)域的企業(yè)提供金融服務(wù)。

在綠色金融領(lǐng)域，寧波銀行圍繞“重點(diǎn)-適度-審慎”的產(chǎn)業(yè)合作規(guī)劃，加大對(duì)節(jié)能環(huán)保、清潔能源、基礎(chǔ)設(shè)施綠色升級(jí)改造產(chǎn)業(yè)的投入，將金融活水引入綠色可持續(xù)發(fā)展領(lǐng)域，助力綠色金融在銀行業(yè)多點(diǎn)開(kāi)花。

截至6月末，寧波銀行的綠色貸款余額達(dá)到430.45億元，較年初增加44.48億元；新發(fā)行8只綠色債券，發(fā)行金額共計(jì)63.57億元，為其長(zhǎng)遠(yuǎn)運(yùn)營(yíng)提供綠色、安全、可持續(xù)的發(fā)展動(dòng)能。

展望未來(lái)，寧波銀行還將繼續(xù)堅(jiān)守主業(yè)、回歸本源，將優(yōu)質(zhì)的服務(wù)理念與前瞻的商業(yè)模式貫徹至“五篇大文章”的落地落實(shí)中，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量、可持續(xù)發(fā)展提供更具想象力的敘事空間。