近日，華為錢包與廣發(fā)銀行聯(lián)合推出了一則名為“0元省心購”活動，在金融圈和數(shù)碼圈激起了不小水花。根據(jù)規(guī)則，消費者只需通過華為錢包開通廣發(fā)銀行賬戶，并存入一定金額的預(yù)存保證金，即可免費換取相應(yīng)的電子產(chǎn)品。

這種既滿足了金融需求，又能得到實物回報的營銷手段，是否暗藏合規(guī)性玄機？其背后又依托信息剪刀差向消費者分?jǐn)偭硕嗌侔挡氐娘L(fēng)險？

一、預(yù)存保證金，即可獲得產(chǎn)品

據(jù)官方信息介紹，0元購是華為錢包與廣發(fā)銀行、華為商城合作，由廣發(fā)銀行為消費者提供的“預(yù)存保證金贈送電子產(chǎn)品”服務(wù)。其中，所贈送的電子產(chǎn)品由廣發(fā)銀行自華為商城采購，并委托華為商城寄送給消費者。

具體而言，消費者可在活動界面自行選擇心儀的華為電子產(chǎn)品，并在華為錢包中開通廣發(fā)銀行賬戶，于指定期限內(nèi)預(yù)存并凍結(jié)指定金額作為保證金，即可免費獲得選定產(chǎn)品。到期后，預(yù)存保證金將會全自動返還，無需繳納額外費用。

以活動主界面宣傳的華為Mate 60 Pro手機為例，該款產(chǎn)品購買即可獲贈華為超級快充移動電源或智能體脂秤3 PRO，可預(yù)存的保證金期限分為24個月和36個月，對應(yīng)的保證金分別為17.05萬元和10.19萬元，鎖定期為180天。

在筆者選定商品規(guī)格、顏色和相應(yīng)存期后，頁面跳轉(zhuǎn)至廣發(fā)銀行賬戶開通界面。開戶流程顯示，參與“0元購”活動無須持有廣發(fā)銀行卡，但需開通賬戶，并將資金充值到賬戶中。當(dāng)賬戶余額≥保證金金額時，即可凍結(jié)保證金完成簽約。

但需要指出的是，保證金將于訂單存期內(nèi)凍結(jié)在銀行賬戶中，無法用于支付、消費、提現(xiàn)及購買理財產(chǎn)品，凍結(jié)期間無利息，且不能在規(guī)定期限內(nèi)取出。若消費者在鎖定期后提前支取保證金，則需在扣除產(chǎn)品標(biāo)價后才能解凍。

一位銀行業(yè)內(nèi)資深觀察人士表示，廣發(fā)銀行聯(lián)合華為推出此業(yè)務(wù)的主要原因是為了拓客，期望通過這一小額業(yè)務(wù)帶動更多新客數(shù)量的增長，進而為引流其他業(yè)務(wù)做鋪墊，后續(xù)引流至存款、理財、信用卡均有可能。

值得一提的是，這并非廣發(fā)銀行進行此類攬儲拓客營銷。早在2020年，就有媒體報道了華為錢包與廣發(fā)銀行推出的“0元購”活動。對比來看，當(dāng)時的活動與此次活動形式如出一轍，均需開通廣發(fā)銀行賬戶，將資金轉(zhuǎn)入后進行凍結(jié)。

不過，當(dāng)時的“0元購”活動產(chǎn)品僅限于華為Mate 40 Pro（8G+512G），存期分別為6個月、12個月、24個月和36個月。由于該活動恰逢華為Mate 40 Pro的市場火爆期，限量100份的首批活動很快就被搶購一空。

二、“0元購”真的劃算嗎？

在部分消費者眼中，華為錢包與廣發(fā)銀行的“0元購”活動本質(zhì)上是一種提前支取銀行定期存款利息用于消費的手段。但是，這種“超前消費”的實際價格是否能與對應(yīng)定期存款所得利息相匹敵？

按照廣發(fā)銀行的定期存款掛牌利率，存期2年的年利率為1.8%，存期3年的年利率為2%。同樣以華為Mate 60 Pro為例，17.05萬元保證金存入2年定期，到期可得利息為6138元；10.19萬元保證金存入3年定期，可得利息6114元。

而根據(jù)“0元購”界面，這款華為Mate 60 Pro手機（12GB+1TB，雅丹黑）的售價為7999元，且各電商官方旗艦店售價基本一致。單從價格角度切入，“0元購”內(nèi)的產(chǎn)品售價的確高于定期存款可得利息，不失為一項更為劃算的金融服務(wù)。

那么，該項活動賦予產(chǎn)品的實際價值又有幾何？筆者注意到，活動介紹界面明確強調(diào)了該訂單簽約后不支持取消和修改商品信息，且因“0元購”商品屬于活動贈品，均無法實現(xiàn)7天無理由退貨。

若實物商品在簽收的15天內(nèi)出現(xiàn)質(zhì)量問題，消費者可聯(lián)系廣發(fā)銀行客服辦理換貨。不過，筆者在協(xié)議細(xì)則中發(fā)現(xiàn)，廣發(fā)銀行方面稱可配合消費者向品牌方主張產(chǎn)品售后權(quán)力，但不承擔(dān)任何因產(chǎn)品問題引發(fā)的責(zé)任。

如果商品超出換貨期限，消費者則需攜帶商品前往售后服務(wù)店進行原廠維修，并未提及是否需消費者自行承擔(dān)維修費用。換句話說，“0元購”活動下產(chǎn)品配送、質(zhì)量及售后責(zé)任均由華為品牌方承擔(dān)，且產(chǎn)品并不具備完備的“三包”服務(wù)。

相比之下，華為官方商城在售的Mate 60 Pro界面明確顯示，該產(chǎn)品享受全國聯(lián)保，保修期為1年，并承諾消費者憑華為客戶服務(wù)中心出具的質(zhì)量檢測證明即可享受7日內(nèi)退貨、15日內(nèi)換貨、15日以上在保修期內(nèi)免費維修等三包服務(wù)。

此外，消費者還可以根據(jù)自身需求，于新機購買或簽收24小時之內(nèi)在訂單詳情頁，補購HUAWEI Care+服務(wù)產(chǎn)品，為新機加碼官方質(zhì)保、意外損壞維修服務(wù)、免費換屏、免費電池?zé)ㄐ碌确?wù)。

從消費者權(quán)益保障的維度衡量，“0元購”下的電子產(chǎn)品或?qū)⒃谖磥砻媾R一定的售后隱憂，甚至出現(xiàn)因難以界定主體責(zé)任而導(dǎo)致的“維權(quán)難”等問題。

三、“福利式”營銷是否合規(guī)？

近年來，這類以“免費送”“低價購”為賣點的金融服務(wù)屢見不鮮，其合規(guī)性也一直是監(jiān)管機構(gòu)關(guān)注的重點。

2021年11月，因未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險條款、保險費率，并在宣傳銷售頁面列示“首期0元”誘導(dǎo)銷售，水滴保險經(jīng)紀(jì)有限公司和微醫(yī)（北京）保險經(jīng)紀(jì)有限公司分別被銀保監(jiān)會處以100萬元和10萬元罰款。

將時鐘撥回到七年前，京東一項“申請信托貸款，即可白拿商品”的活動也曾因未經(jīng)核準(zhǔn)擅自公開發(fā)行證券、涉嫌誤導(dǎo)欺詐和商品交易誤導(dǎo)宣傳、未在理財產(chǎn)品銷售過程中充分揭示風(fēng)險而遭到監(jiān)管機構(gòu)的下架。

對于“首月0元”“免費保障”“免費領(lǐng)取”等宣傳噱頭，銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局多次公開提醒稱，此類產(chǎn)品未全面展示產(chǎn)品整體情況，易使消費者忽視產(chǎn)品重要信息，涉嫌侵害消費者的知情權(quán)和自主選擇權(quán)。

消費者權(quán)益保護法亦明確規(guī)定，商品或者服務(wù)廣告不得含有虛假內(nèi)容，不得虛假宣傳，不得以引人注目的方式聲稱或者暗示無實際依據(jù)的質(zhì)量、功能、規(guī)格、承諾、贈品或者獎勵，應(yīng)當(dāng)真實、清晰、明確地告知商品或者服務(wù)的真實情況。

總而言之，廣義上的“0元購”本質(zhì)是消費者被動支付商品費用、自行承擔(dān)商品風(fēng)險的“糖衣炮彈”，只是被營銷和宣傳包裝成了“福利”或“獎品”，不僅違背了商業(yè)邏輯，在合法合規(guī)層面上還存在一定的虛假宣傳隱憂。

而廣發(fā)銀行的“0元購”賣點，只是銀行業(yè)為了吸引客戶的一個縮影。多家中小銀行曾推出“靠檔計息”智能存款產(chǎn)品，但因存在高息攬儲之嫌，此類提前支取靠檔計息等不規(guī)范存款的“創(chuàng)新”產(chǎn)品很快被監(jiān)管叫停。

加入靠檔計息服務(wù)行列的廣發(fā)銀行亦于2020年9月發(fā)布公告稱，將終止“定活智能通”及“智能分段計息”業(yè)務(wù)。但在產(chǎn)品整改后，銀行業(yè)內(nèi)吸儲壓力由存，亟待更具吸引力的新產(chǎn)品與新服務(wù)應(yīng)對市場競爭。

營銷模式屢敗屢戰(zhàn)背后，是廣發(fā)銀行近年來接連不斷的業(yè)績困局。

2022年，廣發(fā)銀行實現(xiàn)營業(yè)收入751.54億元，同比微增0.33%，其中占營收比重近75%的利息凈收入同比下滑2.01%；凈利潤亦同比下降11.15%至155.28億元，自2016年以來首次出現(xiàn)利潤負(fù)增長。

廣發(fā)銀行的信用卡業(yè)務(wù)也不再具備競爭力，該行截至2021年末累計發(fā)卡1.01億張，而這一數(shù)值在2022年僅增至1.09張。換而言之，廣發(fā)信用卡2022年僅發(fā)行約800萬張，相較于2021年同期的1166萬張發(fā)卡量縮水超三成。

不難看出，在儲戶需求不斷提升的當(dāng)下，廣發(fā)銀行正通過各類創(chuàng)新式吸儲手段主動求變。但“福利式”營銷手段的合規(guī)性本就有待商榷，廣發(fā)銀行想要在未來競爭中凸顯長期主義價值，還需繼續(xù)深化其“風(fēng)險合規(guī)創(chuàng)造價值”的經(jīng)營理念。