對于一家企業(yè)而言，合法合規(guī)經(jīng)營是底線，也是賴以生存的基礎(chǔ)。
對于銀行等金融機構(gòu)，更是如此。前不久，邯鄲銀行披露《邯鄲銀行合規(guī)經(jīng)營公告》，稱凡是未使用該行制式文本的所謂業(yè)務“憑據(jù)”，無論是否經(jīng)由該行職工，無論是否在該行辦公和營業(yè)場所辦理，均屬當事人個人行為，與該行無關(guān)，由此造成的損失該行概不負責。
而對于消費者而言，如何甄別制式文本的真假，尤其是銀行制式文本的所謂業(yè)務“憑據(jù)”，是個老大難的問題。此前，曾有多家銀行發(fā)生員工自制憑證騙取客戶資金的情況，更有銀行員工在客戶不知情的情況下撤單，進而將客戶資金轉(zhuǎn)入自己控制的賬戶中。
據(jù)筆者了解，中國裁判文書網(wǎng)于2023年公開的一則追償權(quán)糾紛二審民事判決書顯示，一銀行員工利用職務便利“指導”40名客戶購買理財，通過預購成功后進行撤銷理財產(chǎn)品或直接轉(zhuǎn)賬的方式，將客戶資金轉(zhuǎn)入其他賬戶。
根據(jù)民事判決書，該員工累計共挪用客戶資金804.32萬元。2021年1月29日，一審法院作出刑事判決書，該員工被判處總刑期十二年，決定執(zhí)行有期徒刑十一年，并處罰金3萬元，二審維持原判。
同時，法院認為，農(nóng)業(yè)銀行華坪縣支行作為儲蓄管理機構(gòu)，對其工作人員未盡到管理和監(jiān)督職責，導致資金被木某某利用職務之便挪作己用，違反了金融機構(gòu)應當保障儲蓄存款安全的義務，應承擔相應的法律責任。
最終，法院判定該銀行賠償客戶全部損失。不過，銀行作為用人單位已經(jīng)對外承擔了因工作人員故意造成的客戶損失的本息。因此，該銀行可以向被告追償，該支行請求被告賠償其賠付客戶本息861.75萬元的訴訟請求，一審法院予以支持。
回到邯鄲銀行身上，內(nèi)控管理也是該行存在的一個風險點。2023年11月，因存在“虛報普惠小微企業(yè)貸款數(shù)據(jù)”問題，邯鄲銀行被罰款50萬元，時任授信審批部副總經(jīng)理、普惠金融部總經(jīng)理的施曉東作為相關(guān)責任人，被警告并處以5萬元罰款。
早前，邯鄲銀行還曾觸犯過“未按照規(guī)定報送統(tǒng)計數(shù)據(jù)”的紅線。對于此等違法違規(guī)行為，根據(jù)《中華人民共和國外匯管理條例》第四十八條，國家外匯管理局邯鄲市中心支局對邯鄲銀行責令改正、警告、罰款4萬元。
值得一提的是，邯鄲銀行還存在高管超期任職的情形，涉及該行董事長鄭志瑛（曾用名“鄭志英”）、行長劉剛等。據(jù)筆者了解，鄭志瑛于2014年由邯鄲銀行行長調(diào)任為該行董事長，成為掌舵人。
公開資料顯示，鄭志瑛自2005年起便開始就職于邯鄲市城市信用社，擔任總經(jīng)理，后任邯鄲市商業(yè)銀行銀行行長、邯鄲銀行行長。2014年，邯鄲銀行原董事長李少波因年齡原因辭去該行董事長職務，鄭志瑛被委任為董事長。
同年，邯鄲銀行啟動上市計劃，準備在新三板掛牌。2015年，鄭志瑛曾在公開場合表示，“邯鄲銀行正在謀劃上新三板，已經(jīng)開始工作了半年”，并稱“這個資本市場都想謀求，不是我們不想，而是不給我們機會……”
但截至目前，邯鄲銀行仍未在任何市場遞交招股書或上市申請材料。另外，作為董事長的鄭志瑛已經(jīng)在該崗位“占據(jù)”十年之久。嚴格意義上來說，鄭志瑛自2014年7月11日被原河北銀監(jiān)局批復核準邯鄲銀行董事長任職資格至今已滿9年8個月，涉嫌超期任職。
而據(jù)2019年12月原銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于銀行保險機構(gòu)員工履職回避工作的指導意見》規(guī)定，要求抓好對經(jīng)營管理、風險控制有決策權(quán)或重要影響力的關(guān)鍵人員的履職回避工作，輪崗期限原則上不得超過7年。
除了邯鄲銀行董事長鄭志瑛外，該行行長劉剛亦是如此。根據(jù)公開信息，劉剛于2016年12月30日被原河北銀監(jiān)局核準行長任職資格，后于2024年2月被免職，由張海紅接任。此前，已有青島農(nóng)商行、廣州農(nóng)商行等銀行高管因超期任職而發(fā)生調(diào)整。
更有甚者，個別銀行曾因超期履職而被處罰。2022年1月，臨汾銀保監(jiān)分局披露的信息顯示，鄉(xiāng)寧農(nóng)商銀行因存在“行長代為履職超期被處罰；2023年5月，四平遼河蛟銀村鎮(zhèn)銀行被罰款60萬元，涉及違法違規(guī)行為包括“高管超期代為履職”等。
根據(jù)有關(guān)規(guī)定，代為履職的人員不符合任職資格條件的，監(jiān)管機構(gòu)可以責令中資商業(yè)銀行限期調(diào)整代為履職的人員，但代為履職的時間不得超過6個月。中資商業(yè)銀行應當在6個月內(nèi)選聘具有任職資格的人員正式任職。
過去數(shù)年，邯鄲銀行的業(yè)績出現(xiàn)了一定的波動。2019年、2020年、2021年、2022年和2023年，該行分別實現(xiàn)收入30.25億元、26.20億元、35.91億元、35.32元和34.03億元，收入整體處在上升趨勢，但在2023年則有所下滑。
不僅如此，邯鄲銀行2023年的凈利潤為6.21億元，同比下降58.51%。此前數(shù)據(jù)顯示，該行于2019年實現(xiàn)9.43億元的凈利潤，于2020年降至8.44億元。2021年，邯鄲銀行的凈利潤規(guī)?；厣?0.30億元，并于2022年增至15.19億元，2023年則同比“腰斬”。
截至2023年末，邯鄲銀行的不良貸款率為2.24%，較2022年末的1.90%增加0.34個百分點，資產(chǎn)質(zhì)量稍有惡化。而在此之前，該行的資產(chǎn)質(zhì)量亦難言穩(wěn)定，2019年末至2021年末的不良貸款率分別為2.18%、1.90%和1.96%。
早前，大公國際資信出具的《邯鄲銀行主體與相關(guān)債項2023年度跟蹤評級報告》披露，截至2022年末，邯鄲銀行不良貸款率高于行業(yè)平均水平，同時關(guān)注類貸款規(guī)模增幅較大，資產(chǎn)質(zhì)量下行壓力加大。
