撰稿|行星

來源|貝多財經(jīng)

南京銀行喜憂參半，提名系統(tǒng)重要性銀行，還面臨信譽老題、業(yè)績新題難解的問題。

近期，中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局開展了2023年度我國系統(tǒng)重要性銀行評估，認(rèn)定20家國內(nèi)系統(tǒng)重要性銀行，南京銀行（601009.SH）首次入選該名單，成為第五家入選的城市商業(yè)銀行，也是江蘇省內(nèi)第二家入選的法人銀行。

然而，一直引領(lǐng)城商行腳步的南京銀行近年來焦慮不少，其光環(huán)下的陰影也隨著時間的推移逐一顯現(xiàn)。

一、業(yè)績陷入失速，行業(yè)優(yōu)勢不顯

南京銀行半年報顯示，該行2023年上半年收入243.04億元，較2022年同期的235.32億元微增3.28%；歸母凈利潤106.85億元，較2022年同期的101.51元增長5.26%；扣非后凈利潤103.78億元，較2022年同期的99.97億元增長3.81%。

截至2023年6月30日，得益于發(fā)放貸款和墊款以及交易性金融資產(chǎn)的增加，南京銀行的資產(chǎn)總額為2.22萬億元，較2022年年末的2.06萬億元增長7.92%；其中貸款總額達1.06萬億元，較2022年年末增長12.36%。

雖然南京銀行2023年上半年的收入與利潤均保持增長，但其反映盈利能力的各項指標(biāo)均有所下降，其中加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率較2022年同期下降0.60個百分點，總資產(chǎn)收益率下降0.11個百分點。此外，該行的撥備覆蓋率亦從397.20%下降至380.11%。

不僅如此，南京銀行2023上半年的業(yè)績增速也明顯放緩。貝多財經(jīng)了解到，該行2019年中期至2022年中期的營收增速分別為23.29%、6.60%、14.09%和16.28%， 2023年中期的收入增速則如同踩下“急剎車”般跌至3.28%，為五年間的最低值。

數(shù)據(jù)顯示，南京銀行2020年中期的歸母凈利潤增速僅為4.98%，較2019年中期15.07%下降10.09%，2021年中期則迅速增至17.07%，又于2022年進一步增至20.07%。截至2023年中期，該行的歸母凈利潤增速為5.26%，再度出現(xiàn)下滑。

根據(jù)同花順iFinD數(shù)據(jù)，在A股42家上市銀行中，常熟銀行于2023年上半年以12.36%的增長率位列銀行收入增速首位，市場平均收入增速為2.47%；江蘇銀行以27.20%的增長率位列歸母凈利潤增速首位，市場平均歸母凈利潤增速為8.94%。

雖然受市場大環(huán)境影響，各家銀行2023年上半年的增速趨于平緩，但相較業(yè)績增速大放異彩的常熟銀行和江蘇銀行，同位于江蘇省內(nèi)的南京銀行表現(xiàn)難言可觀，歸母凈利潤增速甚至低于市場均值。

業(yè)績陰云下，南京銀行的股價也持續(xù)走低。截至10月17日，南京銀行股價報收7.97元/股，總市值約為824.40億元。而其今年年初的股價約為10.10元/股，總市值1112.98億元。也就是說，南京銀行的市值在十個月的時間內(nèi)縮水近300億元。

重重困局下，南京銀行背后的隱憂或能從其頗為波折的發(fā)展史中讀懂一二。

二、屢受大企牽連，信譽恐遭波及

據(jù)了解，南京銀行于1996年2月8日成立，注冊資本本3.5億元，資產(chǎn)規(guī)模超60億，是一家由國有股份、中資法人股份、外資股份及眾多個人股份共同組成的股份制商業(yè)銀行，實行一級法人體制。

自成立以來，南京銀行便前瞻性地進行優(yōu)質(zhì)客戶群體的擴容，先后于2001年、2005年引入國際金融公司和法國巴黎銀行入股。2007年7月，南京銀行成功登陸上交所主板，成為國內(nèi)首家上市的城商行。

立足“市民銀行”定位，南京銀行充分發(fā)揮地緣優(yōu)勢，在全國率先嘗試城商行異地參股其他城商行的發(fā)展模式，輻射多點布局，于2016年實現(xiàn)京滬杭及江蘇省內(nèi)設(shè)區(qū)市全覆蓋。

同年，南京銀行突破萬億資產(chǎn)規(guī)模大關(guān)。2016年4月27日披露的年報顯示，該行2015年實現(xiàn)營業(yè)收入228.30億元，同比增長42.77%；歸母凈利潤70.01億元，同比增長24.82%，各項業(yè)績增速迅猛。

隨著資產(chǎn)規(guī)模的增長，南京銀行也暴露出其作為地方性銀行的風(fēng)險與局限。據(jù)媒體報道，2014年8月，南京銀行與雨潤集團達成戰(zhàn)略合作協(xié)議，南京銀行稱將積極幫助雨潤集團拓展新型融資渠道，并授予后者50億元授信額度。

然而，雨潤集團最終沒能跨越破產(chǎn)重組的“羅生門”。類似的事情也發(fā)生在南京市內(nèi)的另兩家企業(yè)身上，2018年末，豐盛集團爆發(fā)債務(wù)危機，與豐盛集團旗下中國高速傳動（00658.HK）簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議的南京銀行再度被波及。

2018年7月4日，在三胞集團陷入600億債務(wù)的背景下，“三胞集團聯(lián)合授信機制工作推進會”召開，南京銀行等相關(guān)負(fù)責(zé)人明確表態(tài)，將與三胞集團共渡難關(guān)，支持三胞集團戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。此前，南京銀行已對三胞授信10億元。

對南京銀行而言，多次在債務(wù)危機中充當(dāng)“白馬騎士”卻屢屢失敗一事雖然并不存在經(jīng)營活動上的實質(zhì)性損害，但其信譽與口碑卻難免會受到影響。

三、信任危機頻發(fā)，曾連收12張罰單

2022年6月29日，隨著一則公告的發(fā)出，南京銀行陷入了前所未有的信任危機。

公告稱，董事、行長林靜然因工作需要、另有任用，于當(dāng)天向董事會提交辭職報告，辭去董事、行長以及財務(wù)負(fù)責(zé)人等職務(wù)，董事長胡升榮暫時代為履行行長職責(zé)，而彼時的林靜然僅在南京銀行任職兩年左右。

南京銀行又于官網(wǎng)發(fā)公告稱，因“南京銀行股份有限公司”印章使用年限較長、磨損嚴(yán)重，為便于各項工作順利開展決定更換印章，新印章名稱不變，已備案登記。然而不久后，該公告又被官方撤下，“換章事件”不了了之。

與此同時，這場危機的“導(dǎo)火索”林靜然被曝出出任南京東南國資投資集團有限責(zé)任公司副董事長、黨委委員。種種不尋常的表現(xiàn)引起了業(yè)界猜測，一位傅姓首席分析師在某個微信群中與其他人時探討稱“據(jù)說南京銀行窟窿很大”。

最終，這場危機隨著南京集團以惡意造謠為由向公安機關(guān)報案、散播不實信息的分析師公開道歉畫上了句點。但負(fù)面輿論難免對南京集團產(chǎn)生了影響，6月30日，南京銀行的收盤價報10.42元/股，下跌6.46%，又于7月1日再跌1.25%。

貝多財經(jīng)發(fā)現(xiàn)，南京銀行還屢屢領(lǐng)到罰單。僅在2020年6月4日至5日兩日內(nèi)，南京銀行就連續(xù)收到了來自江蘇銀保監(jiān)局的21張罰單，罰沒總金額超1400萬，信貸違規(guī)和同業(yè)投資為其受罰“重災(zāi)區(qū)”。

其中，南京銀行江北新區(qū)分行工作人員陳浩在任職期間向親朋好友宣傳南京銀行內(nèi)部協(xié)議存款，承諾年化利益9%-14%不等的高息，使用虛假存款協(xié)議書與被害人簽訂合同，先后騙取28名被害人存款，金額共計人民幣1329.82萬元。

上述事件被江蘇銀保監(jiān)局判定為內(nèi)部控制不到位、對員工持續(xù)實施合同詐騙行為長期失察，南京銀行被罰款60萬元，該事件甚至上榜了第三方機構(gòu)推出的“2020年315銀行欺騙客戶榜”，影響之惡劣不言而喻。

今年8月25日，南京銀行又因辦理經(jīng)常項目資金收付，未對交易單證的真實性及其與外匯收支的一致性進行合理性審查；未按規(guī)定報送財務(wù)會計報告、統(tǒng)計報表等資料；違反外匯登記管理規(guī)定被罰款60萬元。

南京銀行曾公開稱，其始終堅守做強做精做出特色，致力于成為中小銀行中一流的綜合金融服務(wù)商。而在市場增速放緩、經(jīng)濟形勢詭譎多變的情況下，南京銀行的未來面臨的挑戰(zhàn)也不少。