撰稿 | 多客

來源 | PAY多客

無邊界，這是美團給外界的印象。

如今的美團已不再僅僅是團購、外賣，版圖已經拓展到了共享單車、網約車等領域。

談及互聯網巨頭的金融業務，你可能會第一時間想到螞蟻集團、京東數科這類平臺，但事實上，美團的金融業務規模也已經發展了多年，雖然相比于頭部仍有較大差距，但整體實力已不容小覷。

受益于龐大的流動資金、廣闊的信貸需求等，美團金融業務的成長是有目共睹的。

但無下限也成為美團金融這幾年蒙眼狂飆的“后遺癥”，被罰、催收、投訴更是常伴左右。

一、跨界，完善金融版圖

誰都有夢想，美團董事長王興也不例外，曾高喊“美團在未來將會成為超級平臺，美團金融業務將會擁有千億資產規模。”

不得不說，王興還是很有遠見的。

以團購起家的美團，看似和金融領域不沾邊，但在爭搶移動互聯網入口的關鍵時點，金融板塊成為重要的決勝點，因為只有打通了整個互聯網金融的脈絡，才能覆蓋到用戶的全部服務需求。想到這，王興出手了。

2016年初，王興表示，“互聯網金融是時下熱門話題，美團有進軍金融的機會”。當然，跨界金融并非王興的盲目擴張，而是結合自身優勢后的深思熟慮。在他看來，“美團從創立初便從交易切入，有資金流動，有合作商戶，有供應鏈條，積累了大量數據，有做互聯網金融的基礎。同時，從供應鏈金融的角度，類似POS流水貸或者給消費者放貸，也是水到渠成的事情。”

換句話說，美團做金融，可謂是“萬事俱備，只欠東風”。

“雷厲風行”，這是幾乎所有成功人士身上的優秀品質，王興亦如此。有了想法，就有行動。

彼時，美團距離千億金融夢只剩下一張支付牌照。在收購錢袋寶以及設立金融發展部等一系列緊鑼密鼓的操作下，美團也終于補齊了金融版圖。

值得一提的是，美團收購錢袋寶也是無奈之舉。高額的市場價對于當時的美團而言無非是有壓力的，但不論從主業還是從模式來講，錢袋寶與美團是有協同性的，王興還是“咬牙”進行了收購。

隨著對錢袋寶的收購，美團不僅可以將錢袋寶積累的多年交易數據用于信貸模型的基礎，而且美團可以通過自身龐大的地推團隊取代錢袋寶原有的代理商，從而大幅提高商戶覆蓋率和凈利率。

二、猶抱琵琶半遮面

理想很美好，現實很骨感。

在收購錢袋寶后，2016年11月美團成立了重慶三快小貸，拿下小貸牌照；次月美團系億聯銀行獲原證監會批準，又拿下了民營銀行牌照；今年2月初美團計劃設立消金公司更是引發熱議，這也意味著美團在深圳成消金公司已進入加快落地階段。

自2015年以來，美團頻頻發力金融領域，目前已握有商業保理、第三方支付、互聯網小貸、民營銀行、保險經紀等多類金融牌照。

本以為依靠巨大流量和消費場景以及線上線下一體化模式，美團金融能騰飛，但遺憾的是，卻在財報中“隱形”了。

5月25日，美團發布的2023年第一季度財報顯示，該公司在期內實現營業收入586.17億元，同比增長26.7%；經調整凈利潤為55億元，同比扭虧為盈。對此，美團歸因于消費市場的強勁復蘇。王興在財報中表示，“美團深刻感受到國內經濟基本面的韌性和國民消費的深厚潛力，并在中國零售行業的發展中持續受益。”

分業務來看，美團核心本地商業實現收入429億元，同比增長25.5%，經營溢利94億元，同比增長超1倍；新業務實現收入157億元，同比增長30.1%，雖仍處于虧損，但大幅收窄。

不少讀者可能會問，那美團金融業務現在發展如何？

據了解，美團未單獨列示金融業務的數據，而是將此板塊與零售及出行等板塊合并歸納在新業務板塊。如今在今年一季度財報中，美團在新業務板塊也僅僅談及美團買菜、美團優選這兩個方面，對于金融數據的披露依舊寥寥無幾。

因此，只能通過對新業務整體的運營情況來感知金融業務的進展。但不看不知道，一看嚇一跳，近三年美團新業務板塊持續處于巨額虧損狀態。

歷年財報顯示，2020年至2022年美團新業務分別虧損109億元、384億元和284億元。對于持續虧損，美團給出的理由是，“主要由于為支持零售業務發展于供應鏈及用戶激勵方面的投入”。

但如此“亮眼”的業績表現沒有打動投資者，股價在財報發布的次日更是暴跌8.10%至115.8港元/股，單日市值“蒸發”超過630億港元。

三、錢袋寶頻收罰單，暴力催收為“重災區”

最令王興頭疼的是，美團金融不僅拉業績的后腿，而且收罰單、催收、投訴等風波常伴左右。

2022年9月，錢袋寶因“上傳交易信息錯誤，未落實交易信息真實、完整、可追溯的要求；未嚴格落實客戶身份實名制審核要求，未按規定留存客戶身份證件；未嚴格落實客戶身份實名制要求，未按規定開展法人開戶意愿核實工作”等在內的“十七宗罪”領央行千萬級罰單。

然而，這并非錢袋寶首次“踩紅線”。

2016年錢袋寶因違反支付機構客戶備付金管理規定、銀行卡收單業務管理規定被罰12萬元；2017年因違反規定被罰5萬元；2018年因違反銀行卡收單業務管理規定被警告并處罰款；2019年因違反銀行卡收單業務相關制度規定被罰10萬元；2020年又因“未按規定落實收單銀行結算賬戶管理制度；未嚴格落實特約商戶資質審核制度；未嚴格落實檔案管理制度；未完整留存受益所有人核實資料”等違法違規行為被罰26萬元。

毫不客氣地說，錢袋寶幾乎每年都得受罰一次。

談及美團金融，就不得不提美團聯名信用卡，這是王興力推的業務之一，但卻給美團留下了一地雞毛。

根據中國裁判文書網顯示，搜索“美團信用卡”“廣西”關鍵詞，涉及的記錄超4800條，其中絕大多數是桂林銀行起訴美團桂林銀行聯名信用卡用戶逾期未還款的。其中一則案例顯示，桂林銀行美團點評聯名信用卡的利率18%，但違約金換算為年化利率42.9%，遠超銀行業本身的收費收準，因此法院將利率調整為不超過24%。

除了遠超銀行業本身收費標準的違約滯納金外，美團金融的催收也常常被其用戶所詬病。

據黑貓投訴平臺數據，截至6月14日，搜索“美團借錢”后出現超過5200條投訴記錄，其中多條與催收有關，理由包括“恐嚇威脅”“頻繁騷擾”“騷擾家人”，關聯 “美團生意貸”“美團生活費”等產品。