數字化轉型，已成為當前金融業最熱的話題之一。

日前，人民銀行金融科技委員會會議強調，出臺新階段金融科技發展規劃，發揮“技術+數據”雙輪驅動作用，助力構建適應數字經濟發展的現代金融體系。

業內人士指出，這意味著我國有望提前進入金融數字化轉型4.0階段。

1980年后，以物理網點為基礎的銀行、證券、保險等金融機構獲得快速發展，ATM和網上銀行等自助式服務普及，直到2007年前，都可視作1.0階段。

2007-2017年，移動互聯網方興未艾，移動支付互金服務迎來春天，即移動化2.0階段。

2017年至今，3.0階段開始，直接表象是各大金融機構擺脫網點依賴，實現交易數字化、客戶全球化、服務無界化、金融場景化。

那么4.0階段，轉型之路在何方呢？

答案是：智能化。

智能深挖存量價值

中國銀監會原副主席蔡鄂生認為，金融科技發展的終極目標是智能金融。金融科技一般意義上指ABCD， A是人工智能， B是區塊鏈，C是云計算，D 是大數據，從本質上講，C【計算能力】和D【數據】兩個要素涵括在AI【人工智能】之中，金融科技的核心是A[AI]與B【區塊鏈】兩個要素；區塊鏈屬于數據治理范疇，是智能【AI】的基礎支撐，所以金融科技核心是智能金融，智能金融是金融科技的更高級形態。

智能金融的高級感，在當下的3.0時代已很凸顯。

眾所周知，互聯網行業經過幾年繁華似錦，增速已明顯放緩。市場紅利逐漸消失、新客戶成本上升、創新風險激增等問題讓行業十分頭痛。

簡言之，金融業競爭已從增量開拓逐步轉化為存量深耕。精細化、特色化、創新型運營，無疑是取勝關鍵。

往期，受制于系統、模式、技術、產品支撐的不充分，如何維護存量客戶、挖掘衍生價值是行業痛點。自然，這也讓人工智能占據了破壁C位。

鮮活案例，莫過于智能金融“先行者”百融云創。

公開信息顯示，百融云創科技股份有限公司（簡稱“百融云創”）成立于2014年3月，業務聚焦人工智能、云計算、區塊鏈等前沿技術的金融場景應用，為國內領先的人工智能與大數據應用平臺。股東方包括國新控股、中金公司、高瓴資本等知名機構，創始人張韶峰擁有17年專業管理經驗，為持續創業者。

基于百融各類信貸案例分析，金融機構存量客戶經營策略需從產品體驗、運營效率、品牌口碑三方面建立存量客戶數據運營體系，包括存量數據處理、客戶畫像標簽體系搭建、建模平臺建設、IT基建、策略平臺五大模塊。在嚴控風險底線的大前提下，獲取客戶價值，優化數字獲客結構，深化風控體系建設。即挖掘存量價值、提升客戶粘性、降低獲客成本。

先看存量挖掘。

百融云創以數據和技術為基礎發展客戶數字化，在風險識別、需求識別、存量客戶深耕、睡眠戶激活等多維度重塑客戶經營和管理體系;

通過采集行為數據、納入外部數據深化運營數字化，以數據和技術為驅動，在獲客場景、存量客戶管理場景實現全面數字化運營管理;

在關鍵點做數據統計和分析，檢視經營策略的實際效果和可操作性，強化重點和及時糾偏。

針對高價值客戶流失及休眠客戶激活問題，百融云創貸中監控預警系統根據活躍客戶、睡眠客戶監測，對在本機構一般活躍，近期在其他機構非常活躍的客戶進行預警，并采取促活方案，挽回流失客戶;對睡眠客戶自動識別出真睡眠客戶和假睡眠客戶。

對金融機構來說，存量市場最重要環節，莫過于營銷。得益于持續探索創新，百融云創的智慧營銷技術應用而生并廣泛傳播。可幫助金融機構準確分析客戶需求、匹配產品需求，從而實現精準營銷；另一方面助力金融機構搭建多場景，結合用戶畫像特征偏好，提供差異化營銷策略支撐，實現精準投放。

如此一來，通過存量客戶標簽體系、存量客戶價值評分體系搭建，讓金融機構實現了精準用戶分層。

用實例說話。以信貸場景存量客戶交叉營銷為例，基于營銷響應分、營銷成單分，百融云創可精準從沉睡客戶/流失客戶中找到貸款需求高的客戶作為營銷對象，通過短信、IVR、人工等手段進行營銷，可提高營銷響應率，有效節約成本；同時無需求的客戶不會被營銷打擾，有需求的客戶可及時找到合適產品，用戶體驗大幅改善。

風控全生命周期 如何安全“挖礦”?

不過，盡管存量客戶是潛力“寶礦”，但挖礦成本也不低。尤其在風控成本方面，如何縮短周期有效降低貸前、貸中、貸后成本，并提升風控質量，是許多金融機構的第二難題。

對此，憑借人工智能、大數據支撐，百融云創帶來了一體化全程解決方案。

貸前環節，百融云創根據強弱規則、評分監控，自動將客戶分成ABCD四個潛在風險等級。通過號碼狀態核查與統計，對可聯狀態的中高風險客戶減免部分息費，促進客戶提前還款；對不能聯系的客戶采用IVR/短信/提醒式機器人的方式進行高頻監控。對于低風險用戶，百融云創則自動轉入低頻監控處理，并根據客戶授信額度使用情況采取提額措施或進行機構內其他產品交叉營銷。

貸中環節，百融云創的規則及評分體系能為金融機構提供有效的存量客戶風險排查以及存量客戶價值挖掘。百融云創貸中監控預警系統可以做到實時監控存量客戶，對潛在風險早發現、早處置，有效降低逾期率，并同時節約成本，提升體驗。

貸后環節，百融云創可根據逾期客戶分層制定差異化催收策略，利用催收評分、智能催收系統以及催收機器人，提升整體催收效率，優化催收資源分配，降低催收成本。

不難發現，作為專業的第三方智能風控服務商，百融云創依托于自身豐富的產品線、本地化服務、更貼近應用場景等多維優勢，為金融機構提供了貫穿客戶全生命周期的智能風控產品和服務，實現從貸前流量篩選、貸中動態監測機制、貸后分層篩選管理的一體化風控體系，在風控全流程有效幫助金融機構控制風險、降低不良率。使其在安全、低成本區間內從容“挖礦”。

上述兩點，均是對金融機構的直接價值輸出。而在提升客戶粘性方面，百融云創還需一個軟性賦能抓手——服務。

存量時代，金融機構客服中心面對用戶千人千面、日益復雜，品控風控壓力越來越大，對客服質檢、效率形成多維挑戰。

要知道，質檢結果是金融產業鏈的重要一環，不僅幫助機構獲得第一手產品、服務反饋，還能助其了解產品現狀、市場變化、用戶訴求，為業務創新完善提供方向。

以此觀來，若如果沒有強大的質檢工作，提升服務質量及客戶粘性，便無從談起。尤其是在人工智能等新技術浪潮下，智能質檢更被賦予多維服務重任。

經過多年研發沉淀，百融云創推出智能質檢解決方案，基于智能語音和大數據分析技術，百融云創以全量質檢方式替代統計抽樣+人工聽錄音的傳統錄音質量檢查方式，在幫助金融機構降低人力成本、監控投訴風險、提高服務質量等方面發揮重要作用。

其中，語音質檢是將人的自然語言，通過語音識別(ASR)、自然語言處理(NLP)等前沿技術，進行識別分析并轉譯為對應文字，再根據具體的檢驗規則輸出詳細的質檢結果的過程。應用在客服中心領域，檢查內容主要包括人工客服的服務質量、服務態度、業務專業度、法律合規性等維度。

以往傳統的人工質檢策略，主要基于統計抽樣的事后質量控制，不僅效率低、質量差，且需不斷投入人員成本和培訓成本以質檢海量的錄音數據。

而百融云創智能質檢策略，基于語音特征篩選的全量質檢，通過智能機器人可把海量的語音數據自動生成智能質檢報告。對如客服、銷售、回訪員、催收員等一切人工通話錄音進行全量質檢，支持場景包括實時通話質檢、事后質檢、或存量錄音導入進行質檢。

換言之，相比以往金融機構的事后檢測，百融云創方案核心優勢在于風險前置、“秒級”預判的實時性，其質檢系統具備智能打斷、熱詞分析、質檢性能，通話打分、質檢規則、數據分析六大核心功能，發現風險的時效性更強。

創新為基 開啟智能4.0之門

綜合來看，金融數字化轉型4.0階段，是金融行業步入存量時代下的必然產物、必然趨勢。

誰擁有強大的人工智能先發優勢，誰就卡準了行業新周期C位。

而百融云創的成功進階，也得益于對科技研發的孜孜追求、厚積薄發。

2018年3月，百融云創正式成立行業首家人工智能金融實驗室，進行新式算法與應用研究，通過“數據+算力+算法+場景”的疊加效應，在計算語音、自然語言處理、知識圖譜等各技術領域中深入實踐。

經過3年發展，實驗室不斷發展壯大，目前已吸引超百名來自國內外的資深專家和人才加盟，包括來自斯坦福、牛津、清華、新加坡國立大學等國際一流學府的精英，算法工程師均有碩士、博士學歷。

除廣納頂尖人才，實驗室還積極與各大高校，包括中科院、人大研究院、清華五道口金融學院等在計算語音、NLP、深度學習技術等領域展開深度合作，提升整體技術研發能力。其中，中科院是國內語音領域惟一省部級重點實驗室，語音領域國內規模最大、學科最全的研究機構。

據百融實驗室負責人介紹，目前實驗室整體技術和項目保持開放，不同領域的專家在技術上有很大發揮空間；整個團隊在組織架構上扁平化，各自有相對獨立的研究方向，個人成長和上升空間都很大。所有這些，都令實驗室人才戰略得以迅速推進。

高端人才戰略的推動下，兩年來百融云創碩果累累。目前，實驗室已經建立起智能語音交互、自然語言處理與理解、圖像識別、機器學習四大核心研發小組，并取得多項專利成果。上述智能管理系統、智能風控、智能語音等“黑科技”，便誕生于此。

道路千萬條，科技第一條。

存量時代、金融智能化大潮來襲，金融數字化4.0呼之欲出，市場硬核實力比拼將日益白熱化。掌握更強技術壁壘、風控品控優勢的頭部機構，將產生更強的聚集效應、開啟新周期大門。無疑，創新為基、趨勢為友的百融云創已卡住發展C位，不乏價值野望。