頂層設計架構完畢，一幅針對新市民金融服務的畫卷徐徐展開。

從3月4日銀保監會、央行聯合發布的《關于加強新市民金融服務工作的通知》（下稱《通知》），到4月18日央行、外匯局印發的《關于做好疫情防控和經濟社會發展金融服務的通知》，無一例外均提到了一個特殊的群體——“新市民”，一瞬間成為“網紅”詞匯，各大媒體爭相報道。

所謂“新市民”，主要是指因本人創業就業、子女上學、投靠子女等原因來到城鎮常住，未獲得當地戶籍或獲得當地戶籍不滿三年的各類群體，包括但不限于進城務工人員、新就業大中專畢業生等。

目前新市民約有三億人。據中泰證券研報顯示，新市民群體以城鄉流動人口為主，占比約七成，此外高校畢業生及新落戶城鎮居民占比僅一成。

資料來源：中泰證券研報。

通知中不僅明確了“新市民”的范圍，而且明確指出要擴大金融產品和服務供給，促進新市民創業就業，其中就包括“推動商業銀行加強小微企業‘首貸戶’拓展和信用貸款投放，支持吸納較多新市民就業的小微企業和個體工商戶獲得信貸資金。鼓勵開發銀行、政策性銀行健全完善與商業銀行合作的轉貸款業務模式，立足職能定位，加大對相關小微企業的支持力度。鼓勵商業銀行根據企業吸納新市民就業情況加大金融支持力度，助力企業更好發揮就業帶動作用”。

從內容上看，繼普惠金融業務之后，新市民金融服務再次成為金融機構新框定的業務重點，涉及新市民創業、就業、住房、教育、醫療、養老等六大領域。

招聯金融首席研究員董希淼認為，新市民金融服務仍然存在一些問題和不足，不能較好地滿足新市民的需求，部分新市民難以以合適的價格獲得合適的金融服務。在這種情況下，銀保監會和央行堅持問題導向，印發《通知》，提出9個方面28條措施，是及時和必要的，有助于指導金融機構進一步做好新市民金融服務，提升金融服務的均等性和便利度。

據零壹智庫不完全統計，截至2022年5月10日，已有青島、福建、重慶、內蒙古、寧波、北京、河南、安徽、吉林、珠海、山東等13地銀保監局推出相關舉措加強新市民金融服務，此外還有部分省市以轉發文件至各金融機構的形式，傳達加強新市民金融服務的重要性。

基于“新市民”的畫像，銀行和持牌消費金融公司成為搶灘3億人市場的主要競爭對手方，在布局新市民金融服務中可謂是“各顯神通”。

但值得一提的是，新市民依舊貼著“收入不穩定”“缺乏抵押物”和“數據零散”等標簽，這也決定他們的金融需求具有小額分散、信用風險較集中等特征，這些成為擺在金融機構和新市民之間最大的障礙。

針對新市民群體面臨的融資難題，銀行、消金公司以及金融科技平臺如何憑借各自的優勢解決，重點措施有哪些？在逐鹿的過程中誰又會成為最大的“贏家”？

一、重新審視“新市民”群體

通知下發后，包括國有銀行、股份制銀行、城商行在內的多家大型銀行積極響應，開始重新審視，同時試圖從多方面入手去提升新市民金融服務的針對性和有效性。

如何讓新市民便捷地享受綜合金融服務，郵儲銀行于2022年3月推出了新市民專屬借記卡——“U+卡”，持有“U+卡”的新市民將享受跨行轉賬手續費、賬戶余額變動通知短信服務費及工本費等多項資費減免，切實降低了用卡成本。同時，郵儲銀行圍繞新市民生活場景，推出持“U+卡”在郵政營業網點交寄國內普通包裹可享受郵費8折優惠，滿足新市民的寄遞需求。

不僅如此，郵儲銀行將在全國范圍內組織各分支機構針對新市民客戶開展優惠購房節、“鄉村加郵購車季”、數字人民幣紅包消費券、12306鐵路出行滿減、“美周末”等一系列活動，將實打實的優惠覆蓋新市民生活的方方面面。

和郵儲銀行相似的是，江蘇銀行推出線上化消費金融產品——數字“e融卡”。江蘇銀行表示，“目前，數字‘e融卡’最高授信額度為20萬元，實行因客定價的風險定價策略。同時，該產品還支持與標準信用卡‘一表兩卡、卡貸同申’在線并發申請，在支持客戶大額消費、資金周轉的同時，配發一張標準的信用卡，滿足新市民住房租賃、職業教育、汽車家電購買等日常消費場景的多元化金融需求”。

面對經濟下行和疫情反復的雙重壓力，中信銀行則聚焦“普惠”“小微”這一實體經濟的重要支柱，主動靠前發力。數據顯示，中信銀行2022年第一季度完成普惠型小微企業貸款監管要求全年增量計劃的80%，金融精準幫扶貸款、涉農貸款監管考核提前達標，加大了金融支持鄉村振興的力度。

在創業領域，平安銀行推出“車主貸”。平安銀行表示，“借助掌上車貸、汽融助手、企業微信三大終端工具和‘平安警E通’平臺，我們實現了客戶隨時隨地申請、隊伍快速高效承接、座席精準營銷服務的閉環場景。同時，業務辦理全流程和服務溝通內容均通過系統留痕管理，對客戶隱私進行保護，讓客戶感到暖心、安心”。

當然，這只是銀行在創業領域服務新市民的一個縮影。今年3月，中國銀行北京分行就曾推出了“惠如愿·創擔貸”創業擔保貸款專屬服務方案，面向在北京注冊經營、資信良好、有具體經營項目的小型微型企業、農民專業合作社、民辦非企業單位等創業主體，提供最高300萬元、最長2年期限的貸款。

針對新冠肺炎疫情給新市民群體帶來的更多挑戰，新網銀行加速推進“新市民”線上金融服務，打破時空限制，為新市民群體提供生活資金保障，有力支撐抗疫大局。其中，包括為多次借款且信用良好的客戶提供了提升額度、降低利率的支持，幫其攻克難關。

新網銀行通過信貸大數據獲取到一份新市民用戶的圖譜顯示：在涉疫地區，新市民的年齡集中在26-45歲的中青年，其中女性借款人數有所增加，中大專及以下學歷占比73%。

從行業屬性來看，新市民主要從事第三產業，比如餐飲、旅游、零售、服裝等行業，不少是夫妻店，還有部分從事于第二產業中的建筑業，他們的工作對于一座城市的正常運轉，起到很重要的作用。

值得注意的是，在各地防疫過程中，新市民屬于戰疫的基層群體，在民生保障行業發揮著生力軍的作用，但又往往受到疫情的沖擊最大，一旦收入大幅縮水，生活很可能會陷入困境，他們恰恰應該是金融紓困行動需要重點關注的弱勢對象。

地方銀行也在踴躍參與，積極獻計獻策。

在住房領域，大連銀行針對新市民提供專享房貸優惠，申請個人住房貸款可在現行房貸最低價格基礎上優惠5個基點，并且提前還款免預約免收違約金；中原銀行則是推出鄭州新市民專項住房按揭貸款產品“鄭好安家”，凡是在鄭州區域購買首套住房便可減免30天貸款利息。

據北京商報報道，易觀分析金融行業高級分析師陳明軒表示，“在創業就業方面，中小銀行‘新市民’的金融支持舉措有助于促進當地市場經濟活力，提高當地的產業創新能力，進一步激發各行業發展動能，推動實現共同富裕；在住房方面，‘新市民’方案中的保障性住房增加、房貸利率優惠等舉措表明‘房住不炒’的基本面不會變，使‘新市民’能更快融入城市生活，增加‘安全感’，同時也利于提高中小銀行的貸款業務增長。”

另據郵儲銀行介紹，該行還將依托近4萬個網點，廣泛開展投資者教育活動，面向新市民開展針對性的投教沙龍，普及消費者權益保護、投資理財、保險保障及如何申請便捷的信貸和支付結算服務等知識，幫助新市民掌握更多金融知識、學用更多金融工具。

二、加速布局“新市民”賽道

從設立初衷來看，消費金融公司服務客群主要就是新市民群體，發展至今已是“老將”，在當下政策的推動下，各方在加速布局新市民賽道。

《2021消費金融數字化轉型主題調研報告》顯示，新一線城市、二線城市、三線城市的消費金融用戶在50%以上，24歲至35歲之間的用戶合計在70%左右，而這恰恰說明消費金融業務可以滿足“新市民”的金融需求。

作為一家持牌消費金融公司，馬上消費金融（簡稱“馬上消費”）致力于幫助二三線城市、縣域、鄉村、社區等普惠客群提供小額分散的消費金融服務，同時通過各方面資源和優勢，讓廣大用戶也能享受到平等的權利，為其謀取足夠的福利，共享經濟社會發展的繁榮成果。

目前，馬上消費的業務已經覆蓋全國31個省（自治區、直轄市），覆蓋3C數碼、旅游運動、生活服務等百萬個消費場景，截至2021年12月末，累計服務縣域、農村用戶超過3362萬人、2778萬人。

圍繞“惠無止境”，招聯消費金融（簡稱“招聯金融”）陸續推出額度“慧”商量、價格“惠”商量、還款“會”商量等系列舉措，切實助力用戶解決生活消費的燃眉之急，以實際行動推進普惠金融的廣度與深度。

據介紹，招聯金融為“新市民”推出了專屬產品-特享貸，該產品為一次性大額產品，可通過新技術手段快速識別目標用戶，為“新市民”提供更高額度。同時，招聯金融的智能化服務還將通過“惠額度”、“惠議價”等特色產品，為客戶提供更加智能的產品體驗。

緊緊圍繞普惠定位，中銀消費金融利用數字化科技手段，推進創新轉型，并緊跟大眾消費習慣的變化，將“場景+數字”相結合，不斷完善場景生態構建能力。

中銀消費金融深耕細分場景，積極探索通過提供“小額分散”的消費金融產品及服務，利用互聯網、大數據、云計算、人工智能等技術，推進自動化審批作業、智能化風控系統、貸款流程體驗持續優化，全面增強普惠金融服務能力，有效解決了廣大消費者對美好生活的消費需求，真正做到普惠大眾。

相比之下，樂信則主要重點從消費信貸和小微企業、個體戶需求入手，服務新市民用戶。目前，樂信正計劃通過金融數科業務，幫助金融機構定制針對“新市民”各個細分人群的金融產品，滿足他們在創業、消費、教育培訓等方面的金融需求，擴大產品普惠面。

未來，樂信還將推出專門服務“新市民”的分期電商APP，針對性地解決“新市民”群體日常消費和信貸服務痛點。

作為普惠金融的最基本要求，可得性已成為衡量金融科技企業能否實現精準匹配的重要衡量指標之一。從360數科的業務實踐總結來看，服務“新市民”作為普惠金融的組成部分，其內在邏輯相同，歸根結底分為三個層面：一是找到人，二是看準人，三是服務人。

針對“新市民”在創新創業、個體工商發展領域的不同需求，360數科充分完善產品體系，集中推出商超貸、供貨貸、物流貸等多款專項產品，借力合作伙伴生態，精準發力不同細分市場。

此外，為加強對“新市民”的觸達性，360數科通過開啟綠色雙通道，完成了線上與線下模式的深度結合。一方面優先合作伙伴渠道，另一方面加強線下力量，將服務“新市民”落到實處。

在小贏科技看來，依托科技的力量可以幫助金融機構提升小額信貸服務的工作效率和資產質量，解決普惠金融業務中信息不對稱的問題，以此來重塑金融服務質態，提升普惠金融服務效能。

小贏科技一直以來服務的小微企業主、個體工商戶亦是“新市民”的范疇。財報數據顯示，截至2021年12月31日，小贏科技歷史累計活躍借款人數為820萬人，歷史累計注冊用戶數達6700萬人，服務的用戶遍及30個省、自治區、直轄市。另據統計，小贏科技個體戶及小微企業放款用戶數超過160萬件。

據了解，中原消費金融已經推出了“貸款冷靜期”服務，首次借款用戶可享“7天無理由還款”權益。同時，中原消費金融創新業務模式，提高技術水平和風控效率，通過多維度數據挖掘、服務傳統金融機構難以覆蓋的人群，從而有效解決新市民金融供給不平衡、不充分問題，讓消費金融更好惠及民生。

三、賽道升溫，受益者莫過于新市民

毋庸置疑的是，大型銀行具有網點多、資金成本低等優勢，可以形成線下和線上融合的服務體系，面向新市民群體推出額度和費率適中的產品，提高新市民服務的覆蓋度和普惠性。

而中小銀行可以憑借特有的本地化服務，致力開拓消費信貸、小額度、低利率的信貸業務，與大型銀行所重點發力的高額信貸業務形成錯位競爭。

再看消金和金融科技平臺，正在憑借長期普惠金融服務摸爬滾打形成的數字技術先發優勢，試圖尋找“啃下”新市民領域的最優解。

今年以來，陸金所控股旗下平安普惠陸續推出“三大支持措施、九大服務承諾”為“新市民”紓困解難，通過產品創新、科技創新，推出一站式智能融資產品“陸賬房”，提升小微企業主融資時效和體驗。

線下方面，陸金所控股通過金融科普“守護者行動”為“新市民”賦能金融素養，堅持踐行金融為民，以支持實體經濟、服務小微企業主為己任，持續提升小微信貸服務質量和力度。

例如今年3月，陸金所控股旗下平安普惠聯合長沙市金融業聯合會走進錦繡社區景和園小區，為社區居民帶去一場生動的金融反詐科普課堂。志愿者們通過設置咨詢展臺、擺放宣傳展架，向居民全面揭秘金融欺詐新型“套路”。針對轄區中老年群體較多的特點，平安普惠現場向“銀發族”發放“防詐口訣”環保袋，幫助他們識破“養老金融騙局”，守好養老錢。

如今，小贏科技僅憑“微光計劃”，便已服務逾160萬個體戶與小微企業。這些個體戶與小微企業遍及國內30個省、自治區與直轄市，涵蓋經濟社會的方方面面，包括曾經創業失敗，依靠小贏卡貸支持“東山再起”的煤炭銷售商；帶動鄉親們一同奮斗，摘掉“貧困”帽子的養蜂人；湖北咸寧的小龍蝦養殖者、黑龍江肇東的飼料經銷商、內蒙古錫林浩特的理療師等。

正如《中國消費金融行業可持續發展報告》中指出，“傳統銀行通常服務于有固定工作者與有穩定收入者。消費金融公司推出的初心，即是為了覆蓋一部分傳統銀行所不能夠覆蓋到的‘長尾客群’，這些客戶人群收入可能更偏低，從銀行獲得貸款的難度較大。消費金融公司具有無抵押擔保、審批流程快等獨特優勢，有效降低了普通民眾金融服務準入門檻，關注到了社會弱勢群體的金融需求，切實增加了金融服務的受眾范圍，也對欠發達地區普惠金融事業的發展起到了積極支持作用”。

對于金融機構如何做好新市民金融服務？董希淼表示，第一，金融機構尤其是中小銀行、消費金融公司應轉變觀念理念，把新市民作為重要服務對象，把服務新市民納入發展戰略，加大支持力度。第二，要優化資源配置，通過設立專項額度、加大內部激勵等措施，逐步提高新市民客戶占比，提升金融服務質效。第三，完善制度安排、簡化業務環節，面向個體工商戶、靈活就業人員等創新期限靈活、費率適中的產品，打通金融服務“最先一公里”。第四，充分應用金融科技理念和手段，降低對抵質押物依賴，改變對新市民的信用評價方式；持續優化工作流程，及時響應新市民的金融服務需求。對新市民開戶、結算、擔保等方面的費用，能免則免，能降則降，在商業可持續的基礎上加大對新市民“減費讓利”。

毋庸置疑的是，新市民必然成為銀行、消費金融機構，乃至信托、保險等機構新的業務增長點，而在逐鹿3億“新市民”的過程中，無論哪個細分賽道備受青睞，但最終受益的還是新市民，可謂是實現多贏。