日前，四部委聯合下發《關于降低小微企業和個體工商戶支付手續費的通知》，聚焦小微企業和個體工商戶的需求，在降低銀行賬戶服務收費、取消部分票據業務收費等方面提出明確要求。從金融科技實踐角度來看，發票作為企業經營最重要的“數據礦石”，承載了豐富的經營信息，價值仍待深度開采。金融領域的減費與科技領域的加持，使發票貸再次走熱。
從實用性來看，發票信息可以一定程度上反映企業的經營情況。此外，發票所表現的數據信息不僅可以反映企業自身情況，還能反映上下游的信息，以判斷企業的業務真實性和趨勢變化。因此，發票作為小微企業融資、征信依據，具有切實意義和廣闊市場前景。
360數科小微用戶 閆輝
閆輝就是發票價值的受益者之一。
閆輝從事水果零售工作，但是由于經營不善，儲備資金不足導致供貨方面出現問題，店面最終在疫情期間倒閉。為了生活和家庭，閆輝歷任快遞員、滴滴司機、飯館服務員等，只為能多賺一點。疫情穩定后，閆輝重操舊業，吸取了過往的教訓，閆輝更加注重現金流的管理。雖然店里的經營逐漸平穩，但進貨時仍會偶爾遭遇青黃不接。偶然的機會，閆輝接觸到360發票貸，長期以來良好的經營流水，此刻成為了他數據資產變現的憑據，360發票貸也使他的店面現金流充沛起來，經營狀況蒸蒸日上。像閆輝這樣的小企業老板還有很多，360發票貸會根據每家企業客戶的實際經營狀態和資金需求去匹配適合的產品，360發票貸也因其快捷的用戶體驗收到了許多客戶的良好反饋。
360數科小微貸負責人盧瑤表示：“對于小微企業來說，簡便快捷、無抵押解決其融資困境的重要條件。作為一款純信用貸款產品，發票貸最高可借50萬，同時支持循環支用，其突出優勢是，全線上自助完成申請，當日即可完成審批。”
受益于企業辦公自動化深化、金稅三期、銀稅互動等趨勢和政策，大量此前小微企業的隱藏數據變得可獲得。這也是360發票貸在風控方面得以更進一步的重要原因。
360數科充分利用在消費金融領域積累的風控優勢，在過去“C端”單中心模式的基礎上，形成適應小微風控的“企業主+企業”的雙中心風控模式。該模式在充分了解企業主個人風險的基礎上，引入企業關系網來識別企業的風險狀況。在針對企業主個人風控層面的10萬多個維度、6000多個變量交叉形成的400多個實時運行模型的基礎上，通過特征工程又挖掘形成10000多個企業信息衍生變量——二條線并行不悖。其自主創新應用于金融風控領域的梯度提升生存樹GBST算法已取得發明專利授權，其通過客戶基本特征生成對應的長期業務生存曲線，即使在客戶業務生存時間分布未知的情況下，也可以準確預測出客戶在未來每個時間段內的風控指標，從而對長期的風險控制進行精準管理。由此，實現了發票貸由個人向企業的延展，形成了對所有客群的全面風險管理模型，一站式解決審核、判斷等難題。
截至今年4月末，我國小微企業總數超過4400萬戶，個體工商戶超過9500萬戶。作為與經濟肌體共生共榮的血脈，金融業正在也必然要對小微企業持續減費讓利，持續降低其融資成本，持續提升普惠金融服務質效。
360數科將推動普惠金融服務下沉作為企業的任務，針對金融機構解決小微信貸時存在錯配問題，為小微企業提供更符合自身需求的靈活產品。截至2020年，360數科在小微、三農以及個體工商領域，累計幫助金融機構授信用戶逾730萬，累計交易金額逾2555億。
