近日，上海農(nóng)村商業(yè)銀行有限公司（SH:601825，證券簡(jiǎn)稱(chēng)為“滬農(nóng)商行”，下稱(chēng)“上海農(nóng)商銀行”）發(fā)布2023年第三季度報(bào)告。財(cái)報(bào)顯示，上海農(nóng)商銀行前三季度實(shí)現(xiàn)了效益與規(guī)模的提升。

而僅就2023年第三季度而言，上海農(nóng)商銀行則出現(xiàn)了收入下滑的情形。具體來(lái)看，上海農(nóng)商銀行2023年第三季度（7-9月）的收入約65.29億元，同比減少2.13%。

另?yè)?jù)貝多財(cái)經(jīng)了解，上海農(nóng)商銀行的組織架構(gòu)也有所調(diào)整，其中信用卡部被撤銷(xiāo)，對(duì)多個(gè)部門(mén)名稱(chēng)進(jìn)行了調(diào)整。組織架構(gòu)調(diào)整的同時(shí)，上海農(nóng)商銀行的管理層同樣發(fā)生了變化，也將l迎來(lái)“大換血”。

2023年是上海農(nóng)商銀行“新三年”發(fā)展戰(zhàn)略的首年，面對(duì)新目標(biāo)和新挑戰(zhàn)，上海農(nóng)商銀行該如何走？

一、有喜有憂(yōu)，第三季度收入下滑

公開(kāi)信息顯示，上海農(nóng)商銀行成立于2005年，是全國(guó)首家在農(nóng)信基礎(chǔ)上改制成立的省級(jí)股份制農(nóng)村商業(yè)銀行，2021年8月19日在A股。目前，該行的注冊(cè)資本為96.44億元，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)逾360家，員工總數(shù)超10000人。

2023年前三季度，上海農(nóng)商銀行實(shí)現(xiàn)收入204.15億元，同比增長(zhǎng)4.49%，其中利息凈收入為157.15億元，同比增長(zhǎng)1.02%；非利息凈收入47.00億元，同比增長(zhǎng)18.0%，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入20.05億元，同比增長(zhǎng)14.66%。

收入增長(zhǎng)的同時(shí)，上海農(nóng)商銀行的盈利水平也有所提升。2023年前三季度，該行實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤(rùn)104.01億元，同比增長(zhǎng)15.82%；扣非后凈利潤(rùn)98.85億元，同比增長(zhǎng)10.33%。

單就2023年第三季度而言，上海農(nóng)商銀行的收入約為65.29億元，較2022年同期減少2.13%。不過(guò)，該行2023年第三季度的凈利潤(rùn)和扣非后凈利潤(rùn)分別為34.73億元和34.50億元，較2022年同期分別增長(zhǎng)10.88%和10.12%。

截至2023年9月末，上海農(nóng)商銀行的資產(chǎn)總額為1.37萬(wàn)億元，較2022年末增長(zhǎng)6.79%；貸款和墊款總額為7011.01億元，較2022年末增長(zhǎng)4.54%；吸收存款本金9768.71億元，較2022年末增長(zhǎng)3.54%。

值得一提的是，上海農(nóng)商銀行的不良貸款率有所抬頭。截至2023年9月30日，該行的不良貸款率為0.97%，較2022年末的0.94%增加0.03個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，該行的流動(dòng)性比例、貸款撥備率、貸款撥備覆蓋率均較2022年末有下降。

截至2023年9月30日，上海農(nóng)商銀行的流動(dòng)性比例為59.43%，撥備覆蓋率為415.48%，貸款撥備率為4.03%，核心一級(jí)資本充足率、一級(jí)資本充足率、資本充足率分別為13.25%、13.28%、15.69%。

截至2023年9月30日，上海農(nóng)商銀行的不良貸款余額為67.99 億元。

二、零售變陣，業(yè)務(wù)架構(gòu)謀求調(diào)整

據(jù)貝多財(cái)經(jīng)了解，上海農(nóng)商銀行在2023年提出了《上海農(nóng)商銀行2023-2025年發(fā)展戰(zhàn)略》，稱(chēng)將從“量的積累”轉(zhuǎn)向“質(zhì)的飛躍”，從“體量?jī)?yōu)勢(shì)”轉(zhuǎn)向“質(zhì)量?jī)?yōu)勢(shì)”，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量轉(zhuǎn)型發(fā)展。

同時(shí)，上海農(nóng)商銀行將打造“五大金融服務(wù)體系”，即零售金融服務(wù)體系、綜合金融服務(wù)體系、普惠金融服務(wù)體系、科技金融服務(wù)體系、可持續(xù)發(fā)展金融服務(wù)體系。

以零售金融為例，上海農(nóng)商銀行將圍繞打造“以財(cái)富管理為引擎的零售金融服務(wù)體系”和零售轉(zhuǎn)型九個(gè)體系建設(shè)，聚焦客戶(hù)、產(chǎn)品、渠道三個(gè)重點(diǎn)，推進(jìn)零售轉(zhuǎn)型高質(zhì)量發(fā)展。

截至2023年9月末，上海農(nóng)商銀行的零售金融資產(chǎn)(AUM)余額為7344.96億元，較2022年末增長(zhǎng)5.42%；個(gè)人貸款余額（不含信用卡）為1901.11億元；個(gè)人客戶(hù)數(shù)（不含信用卡客戶(hù)）為2256.81萬(wàn)戶(hù)，較2022年末增加162.40萬(wàn)戶(hù)。

此外，上海農(nóng)商銀行對(duì)組織架構(gòu)進(jìn)行了調(diào)整。前不久，該行發(fā)布的公告顯示，其零售條線(xiàn)一級(jí)部由零售金融部、信用卡部調(diào)整為零售金融總部、財(cái)富管理及私人銀行部、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)部、基礎(chǔ)客群經(jīng)營(yíng)部。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，上海農(nóng)商銀行撤銷(xiāo)了原有的一級(jí)部“信用卡部”。不過(guò)，這并不意味著該行從此放棄信用卡相關(guān)業(yè)務(wù)，而是將信用卡業(yè)務(wù)納入零售金融業(yè)務(wù)的運(yùn)行體系中，這一點(diǎn)從該行發(fā)布的財(cái)報(bào)中就得以體現(xiàn)。

近年來(lái)，各家銀行信用卡存量發(fā)卡數(shù)量都有所下降。央行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2023年第二季度末，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量為7.86億張，相較2022年同期減少了2100萬(wàn)張。

聚焦上海農(nóng)商銀行本身，該行2020年、2021年和2022年末的信用卡貸款余額分別為117.22億元、110.65億元和61.09億元，該數(shù)值于2023年6月末進(jìn)一步減少至45.90億元，處于逐年走低態(tài)勢(shì)。

與持續(xù)下滑的業(yè)績(jī)相對(duì)的，是上海農(nóng)商銀行不斷攀升的不良率。2019年至2021年，該行的信用卡不良率分別為1.34%、1.73%和2.39%。

三、收巨額罰單，管理層“換血”在即

特別說(shuō)明的是，上海農(nóng)商銀行曾存在“19宗罪”于2023年上半年收到一張巨額罰單。

今年6月28日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局上海監(jiān)管局發(fā)布消息，上海農(nóng)商銀行因“同業(yè)投資資金投向合規(guī)性審查不審慎、委托貸款資金違規(guī)用于禁止性領(lǐng)域”等19項(xiàng)違法違規(guī)事實(shí)，被責(zé)令改正，并處罰款共計(jì)1160萬(wàn)元。

而在11月13日，上海農(nóng)商銀行旗下上海崇明滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行上則因個(gè)人貸款資金違規(guī)流入資本市場(chǎng)；貸款五級(jí)分類(lèi)不準(zhǔn)確等5項(xiàng)違法違規(guī)行為被國(guó)家金融監(jiān)督管理總局上海監(jiān)管局責(zé)令改正，并處罰款共計(jì)230萬(wàn)元。

與此同時(shí)，時(shí)任上海崇明滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理部副總經(jīng)理（主持工作）、總經(jīng)理郭磊因?qū)ι虾３缑鳒r(nóng)商村鎮(zhèn)銀行個(gè)人貸款資金違規(guī)流入資本市場(chǎng)、貸款五級(jí)分類(lèi)不準(zhǔn)確負(fù)有直接管理責(zé)任，均分別被警告，并罰款5萬(wàn)元。

公開(kāi)信息顯示，上海崇明滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行成立于2009年，由上海農(nóng)商行發(fā)起設(shè)立。目前，上海崇明滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本約為1.05億元，上海農(nóng)商行對(duì)該行的持股比例為48.45%。

大額罰單落地，折射了上海農(nóng)商銀行存在一定的內(nèi)控問(wèn)題。而在前不久，上海農(nóng)商行也迎來(lái)了新一任的首席風(fēng)險(xiǎn)官朱衛(wèi)。今年8月，該行副行長(zhǎng)兼首席風(fēng)險(xiǎn)官顧賢斌因工作調(diào)整原因，辭去首席風(fēng)險(xiǎn)官一職，繼續(xù)擔(dān)任該行副行長(zhǎng)。

今年10月28日，上海農(nóng)商銀行也曾發(fā)布公告稱(chēng)，該行首席信息官周衡昌因年齡原因，申請(qǐng)辭任首席信息官職務(wù)。截至目前，上海農(nóng)商銀行暫未公布新的首席信息官人選。

另?yè)?jù)貝多財(cái)經(jīng)了解，上海農(nóng)商銀行第四屆董事會(huì)將于2023年11月26日到期，屆時(shí)也必將迎來(lái)“換血”。