哈銀消費(fèi)金融又一次被處罰。近日，國家金融監(jiān)督管理總局黑龍江監(jiān)管局公布了一則哈銀消費(fèi)金融有限責(zé)任公司（以下簡稱 “哈銀消費(fèi)金融” 或“哈銀消金”）的處罰信息表。

根據(jù)罰單披露，哈銀消金因存在信息披露機(jī)制不健全，未在借款合同中向借款人披露合作類產(chǎn)品的年化綜合資金成本、咨詢投訴渠道等信息的問題，被罰款30萬元，處罰時(shí)間為2024年8月12日。

哈銀消金方面稱，其已在2023年邊查邊改并完成了相應(yīng)的整改工作，對各類借款合同及相關(guān)的信息披露流程進(jìn)行了全面的梳理與優(yōu)化，確保合同中均明確列示年化綜合資金成本、咨詢投訴渠道等關(guān)鍵信息。

但實(shí)際上，在此次監(jiān)管重錘落下之前，哈銀消金的信息披露、合規(guī)經(jīng)營問題就已經(jīng)是業(yè)界關(guān)注的焦點(diǎn)之一。

一、被指資金導(dǎo)流，利率費(fèi)用畸高

前不久，一則有關(guān)金融科技導(dǎo)流亂象調(diào)查的新聞，將哈銀消金推上了輿論的風(fēng)口浪尖。根據(jù)藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)報(bào)道，有業(yè)內(nèi)人士透露，哈銀消金或存在通過導(dǎo)流方式對外進(jìn)行24%至36%利率區(qū)間業(yè)務(wù)的“暗箱操作”。

上述業(yè)內(nèi)人士稱，明面上哈銀消金只做24%以內(nèi)利率區(qū)間的業(yè)務(wù)，24%以上的業(yè)務(wù)則帶著資金流量，尋求類似助貸的第三方機(jī)構(gòu)，讓第三方為哈銀消金兜底，在確定做高定價(jià)資產(chǎn)也能回本的前提下，通過第三方發(fā)放24%以上的貸款。

通過這樣的手段，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)大概率能夠獲得8%至8.5%甚至更多的利潤。另一業(yè)內(nèi)人士表示，這種現(xiàn)象在行業(yè)中并不罕見，消金公司面臨的多重困境，或?qū)е履承┲形膊科髽I(yè)為了生存必須24%、36%兩手抓，鋌而走險(xiǎn)。

對此，哈銀消金則回應(yīng)稱，該公司始終在監(jiān)管指導(dǎo)下開展工作，嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)，從未參與任何違法違規(guī)行為，后續(xù)也將持續(xù)加強(qiáng)合規(guī)管理，為消費(fèi)者提供安心、舒心的金融服務(wù)體驗(yàn)。

貝多財(cái)經(jīng)發(fā)現(xiàn)，哈銀消金本次被處罰的原因，恰恰包含“未在借款合同中向借款人披露合作類產(chǎn)品的年化綜合資金成本、咨詢投訴渠道等信息”，面向借款人的信披內(nèi)容存在明顯疏漏。

而根據(jù)人民銀行2021年3月發(fā)布的《中國人民銀行公告〔2021〕第3號》文件，所有從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)以明顯的方式向借款人展示年化利率，也可根據(jù)需要同時(shí)展示日利率、月利率等信息。

此外，貸款年化利率應(yīng)以對借款人收取的所有貸款成本與其實(shí)際占用的貸款本金的比例計(jì)算，并折算為年化形式。其中，貸款成本應(yīng)包括利息及與貸款直接相關(guān)的各類費(fèi)用。

以此來看，哈銀消金存在“踩紅線”的情形。雖然罰單并未指明“合作類產(chǎn)品”的具體屬性，但有不少用戶對哈銀消金的利率頗有微詞。在黑貓投訴上，便有用戶投訴稱哈銀消金變相收取會員費(fèi)和容單咨詢費(fèi)，利息也遠(yuǎn)超規(guī)定。

二、背靠多棵“大樹”，資產(chǎn)增速趨緩

哈銀消金由哈爾濱銀行作為主要出資人于2017年發(fā)起設(shè)立，是全國第19家開業(yè)的持牌消費(fèi)金融公司。成立初期，其主要通過第三方平臺進(jìn)行助貸業(yè)務(wù)，直到2019年引入度小滿作為戰(zhàn)略投資者，才開始加快運(yùn)營網(wǎng)絡(luò)搭建的腳步。

度小滿金融的入局，不僅為哈銀消金帶來了4.5億元的資金補(bǔ)充，也助力后者開啟了一場聲勢浩大的內(nèi)部改革。一個(gè)典型的信號是董高監(jiān)“換血”，三位來自度小滿的新任董事先后到任，2021年又引進(jìn)外部人才謝云立擔(dān)任總裁一職。

在新任領(lǐng)導(dǎo)班子的帶領(lǐng)下，哈銀消金逐步確立了“線上與線下結(jié)合，平臺與自營聯(lián)動(dòng)”的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，于2021年將“U享貸”產(chǎn)品升級為“哈哈貸”，又推出了全新APP“哈銀消金”，并在線下探索“無接觸”O(jiān)2O模式的綠色消費(fèi)信貸服務(wù)。

截至目前，哈銀消金的自營產(chǎn)品包括線上產(chǎn)品“哈哈貸”和線下產(chǎn)品“開心貸”，且運(yùn)營矩陣搭建已基本完成，還與有錢花（度小滿）、美團(tuán)生活費(fèi)（美團(tuán)金融）、360借條（已更名為“奇富借條”，奇富科技）等達(dá)成了合作。

截至2023年末，哈銀消金的資產(chǎn)總額為213.74億元,同比增長40.27%；貸款余額202.67億元,同比增長34.46%。2023年，該公司實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入12.33億元，實(shí)現(xiàn)了19.59%的增長，整體經(jīng)營態(tài)勢穩(wěn)中向好。

根據(jù)哈銀消金的2024年二季度資本信息披露公告，該公司截至2024年6月末的資本充足率、一級資本充足率和核心一級資本充足率分別為11.94%、10.84%和10.84%。

結(jié)合哈爾濱銀行2024年半年報(bào)可知，截至2024年上半年末，哈銀消金的總資產(chǎn)為214.80億元，較2023年末增加1.06億元，同比微增0.5個(gè)百分點(diǎn)；貸款余額為204.74億元，同比增加2.07億元，增幅1.02%，增速明顯放緩。

2024年上半年，哈銀消金實(shí)現(xiàn)收入6.90億元，同比增長17.55%；與哈爾濱銀行共發(fā)生授信類關(guān)聯(lián)交易25筆，發(fā)生額63億元，余額65.5億元，均為同業(yè)借款業(yè)務(wù)。

三、違反征信規(guī)定，內(nèi)控存在缺陷

在不斷擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模的同時(shí)，哈銀消金的合規(guī)性問題也接踵而至。先是在2022年7月，哈銀消金因未依照《企業(yè)信息公示暫行條例》第八條規(guī)定的期限公示年度報(bào)告，被黑龍江省市場監(jiān)督管理局列入經(jīng)營異常名錄。

半個(gè)月后，哈銀消金發(fā)布公告稱其已在國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)中完成上一年年度報(bào)告的確認(rèn)手續(xù)，前者已將哈銀消費(fèi)金融移除“經(jīng)營異常名錄”，目前經(jīng)營一切正常。但年報(bào)信披不及時(shí)，便足以看出該公司存在的內(nèi)控缺陷。

被列入經(jīng)營異常名錄還不到一年，哈銀消金又被人民銀行哈爾濱中心支行開出58萬元的罰單，原因?yàn)椤斑`反征信管理相關(guān)規(guī)定”。彼時(shí)，該公司在接受采訪時(shí)表示，其已完成整改工作。

針對客戶投訴問題，哈銀消金曾向北京商報(bào)透露，該公司2022年的客戶投訴量呈顯著下降趨勢，同時(shí)客戶投訴率始終保持在較低水平，每十萬人投訴客戶數(shù)僅為1.57人，客戶投訴率從2021年的0.14%降至2022年的0.02%，降幅高達(dá)85%。

而今，哈銀消金因存在信息披露機(jī)制不健全，未在借款合同中向借款人披露合作類產(chǎn)品的年化綜合資金成本、咨詢投訴渠道等信息的問題，而被罰款30萬元。足以說明，該公司的投訴數(shù)據(jù)下降存在異常。

截至目前，仍有不少消費(fèi)者反映哈銀消金的征信管理問題。在黑貓投訴平臺上，有用戶稱自己在從未使用過哈銀消金產(chǎn)品的情況下，征信上卻顯示了相關(guān)授信額度和余額，對其征信造成了影響。

另有用戶表示，自己早在半年前便結(jié)清了網(wǎng)貸、注銷了對應(yīng)APP，但征信系統(tǒng)仍顯示其在哈銀消金有授權(quán)信用額度，且無法聯(lián)系公司客服進(jìn)行處理。該名用戶要求哈銀消金收回有關(guān)授權(quán)信用額度，并開具結(jié)清證明。

貝多財(cái)經(jīng)了解到，哈銀消金曾出現(xiàn)股東股權(quán)被凍結(jié)的情況。天眼查App信息顯示，黑龍江賽格國際貿(mào)易有限公司（下稱“賽格貿(mào)易”）持有哈銀消金1.6667%的股份，曾在2020年和2021年兩度被全部凍結(jié)，對應(yīng)股權(quán)數(shù)額為2500萬元。

不僅如此，哈爾濱銀行平房支行也與賽格貿(mào)易存在借款合同糾紛，二者還曾“對簿公堂”，后者及其法定代表人郝地因未按執(zhí)行通知書指定的期間履行生效法律文書確定的給付義務(wù)，收到哈爾濱市中級人民法院的限制高消費(fèi)令。

一切經(jīng)營合規(guī)問題，似乎都在警示著哈銀消金需要增強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控能力，進(jìn)而夯實(shí)消金公司可持續(xù)發(fā)展的底座。