11月30日，工業(yè)和信息化部網(wǎng)站發(fā)布的《關于侵害用戶權益行為的APP（SDK）通報（2023年第8批，總第34批）》顯示，共有22款移動互聯(lián)網(wǎng)應用程序（App）及第三方軟件開發(fā)工具包（SDK）存在侵害用戶權益行為。
其中，浙江泰隆商業(yè)銀行股份有限公司（下稱“泰隆銀行”）旗下App“泰惠收（1.9.7”）”存在違規(guī)收集個人信息，App強制、頻繁、過度索取權限等問題，應用來源為三星應用商店。
根據(jù)公開信息，“泰惠收”是泰隆銀行自主研發(fā)的APP，主要向用戶提供泰隆銀行的收款服務、金融服務及其他增值服務，2022年全年交易額超1100億元，觸客3000萬戶。
此次通報，無疑敲響了泰隆銀行數(shù)字化發(fā)展歷程中的警鐘。需要指出的是，這并非泰隆銀行今年首次因違規(guī)而被監(jiān)管機構點名。
今年9月，泰隆銀行因辦理經常項目資金收付，未對交易單證的真實性及其與外匯收支的一致性進行合理審查、違反規(guī)定辦理貿易結匯業(yè)務，被外匯局浙江省分局沒收違法所得約18.05萬元，并處以100萬元罰款。
據(jù)貝多財經了解，泰隆銀行是亞馬遜支付服務商計劃（PSPP）名單中的成員,并與全球跨境貿易服務商PingPong達成合作，共同推進跨境電商和外貿B2B領域的跨境收款服務，實現(xiàn)跨境賣家的海外交易。
繼續(xù)向前追溯，7月19日，泰隆銀行麗水分行因貸后管控不到位，導致流動資金貸款違規(guī)流入房地產領域、個人經營性貸款違規(guī)流入股市、信貸資金由他人使用，被中國銀保監(jiān)會麗水監(jiān)管分局處以80萬元罰款。
貸后管控問題，稱得上是泰隆銀行的“老大難”。2022年5月，浙江泰隆商業(yè)銀行股份有限公司因個人貸款資金未按約定用途使用、信貸資金挪用于銀行承兌匯票保證金等7項違法違規(guī)事實，被罰款210萬元。
此外，泰隆銀行寧波分行、紹興分行也曾因貸款“三查”不盡職、員工管理不到位等問題接連收到罰單。據(jù)不完全統(tǒng)計，僅在2022年3月至5月，泰隆銀行被罰累計金額就超過了500萬元，堪稱“天價罰單”。
貝多財經了解到，泰隆銀行的前身是成立于1993年的黃巖市泰隆城市信用社。泰隆銀行董事長王鈞曾公開表示，“只要有勞動意愿，有勞動能力，沒有不良嗜好，都是泰隆銀行的客戶”。
截至2022年末，泰隆銀行500萬元以下貸款的客戶數(shù)占比99.62%，100萬元以下貸款的客戶數(shù)占比91.1%；戶均貸款41.7萬元，信用保證類貸款占比88.05%，落實圍繞社區(qū)和小微用戶完善“愿貸、能貸、敢貸”機制的戰(zhàn)略。
堅持“三品三表”和“兩有一無”無疑能夠泰隆銀行的普惠金融商業(yè)模式添磚加瓦，但也正是因為小微服務的定位，使得該行的貸款客戶數(shù)量多且分散，貸后管理的難度更大。
近年來，泰隆銀行的貸款增速也一直處于高位水平。截至2020年、2021年和2022年末，該行分別發(fā)放貸款和墊款1618.75億元、1978.32億元和2340.13億元，分別同比增長約19.35%、22.21%和18.29%。
截至2022年末，泰隆銀行的不良貸款率為0.94%，撥備覆蓋率為303.32%，而該行2020年末和2021年末的不良貸款率分別為0.95%和0.93%，撥備覆蓋率分別為293.6%和279.29%。
截至2022年末，泰隆銀行的不良貸款額度為22.08億元，同比增長18.21%。其中，次級類貸款10.14億元，同比增長21.29%；可疑類貸款5.28億元，同比增長34.85%；損失類貸款6.67億元，同比增長4.04%，資產質量隱憂仍存。
2023年上半年，泰隆銀行實現(xiàn)收入78.53億元，同比增長6.30%；凈利潤25.88億元，同比增長15.19%。截至2023年6月末，泰隆銀行未經審計合并口徑下資產總額為4075.09億元，負債總額為3775.11億元。
再看與泰隆銀行同為小微金融服務“臺州模式”代表的臺州銀行，其于2023年上半年實現(xiàn)收入59.83億元，同比增長6.38%；實現(xiàn)凈利潤23.80億元，同比增長5.88%。
值得一提的是，泰隆銀行的資產規(guī)模在此前一直落后于臺州銀行，但在2022年年“彎道超車”，實現(xiàn)3769.53億元的資產總額，同比增長20.56%。而同期，臺州銀行的資產總額為3718.55億元，增速雖亦達到了17.62%，但不及泰隆銀行。
據(jù)悉，泰隆銀行的資產規(guī)模擴張得益于其域外業(yè)務的擴展。泰隆銀行2022年發(fā)放的貸款和墊款總額中，來自上海市與江蘇省的貸款和墊款額度為413.53億元，占總額的17.19%，而臺州銀行的分支行集中于浙江省內，尚未涉及其他省份。
截至2023年6月末，泰隆銀行的資本充足率、一級資本充足率和核心一級資本充足率分別為14.79%、10.70%和9.85%，三項指標雖均較2022年末分別增長0.46、0.17、0.28個百分點，但均不及臺州銀行的15.84%、13.25%和12.04%。
正如巴菲特所言，用戶對于以“便宜”的價格購買一家“糟糕”的銀行毫無興趣，相反，用戶僅僅對于以合理的價格購買管理優(yōu)良的銀行感興趣。完善的內控不僅能夠保障銀行資金安全、提高經營效率，也能夠增強用戶的信心與底氣。
對泰隆銀行來說，“人海戰(zhàn)術”下吸收貸款存量，拓寬用戶數(shù)量固然重要，但還需在數(shù)字化時代繼續(xù)加強內控管理，筑牢合規(guī)防線，才能夠繼續(xù)樹立小微金融的標桿。
